الإفلاس
إذا كانت لديك ديون طائلة، فقد تتمكن من بدء حياة جديدة والتخلص من بعض أو كل ديونك. الإفلاس إجراء قانوني للتخلص من بعض الديون ووقف تحصيلها. تعرّف على المزيد حول خيارات الإفلاس المتاحة لك.
الإفلاس هو عملية المحكمة القانونية للقضاء على بعض أنواع الديون.
الميزة الرئيسية للإفلاس هي التخلص من الديون. كما يمكن للإفلاس أن:
- أوقف الحجز على منزلك مؤقتًا. يُوقف الإفلاس إجراءات الحجز مؤقتًا. لذا، قد يمنحك الإفلاس وقتًا للتفاوض على خطة سداد.
- أوقفوا إجراءات تحصيل الديون. يمكن للإفلاس إيقاف حجز الأجور والحجز البنكي.
- استعادة خدمة المرافق. قد يؤدي الإفلاس إلى إعادة تشغيل خدمة المرافق.
- استرد رخصة قيادتك. يمكن أن يساعدك الإفلاس في استعادة رخصة قيادتك إذا فقدتها لعدم قدرتك على دفع تعويضات حكمت بها المحكمة نتيجة حادث سيارة. بموجب قانون ولاية أوهايو، يُطلق على هذا تعليق الحكم.
ومع ذلك، لا يمكن للإفلاس أن يحل جميع مشاكل الديون. فهو لا يستطيع:
- إسقاط جميع أنواع الديون. بعض أنواع الديون غير مؤهلة للإفلاس (مثل الضرائب المتأخرة أو نفقة الأطفال/الزوج). بعض الديون، مثل قروض الطلاب، يصعب إسقاطها في حالة الإفلاس. لإسقاط قرض طلابي، يجب إثبات أن القرض يُسبب لك ضائقة مالية غير مبررة. من الصعب إثبات ذلك. لذلك، لا يحق لمعظم الناس إسقاط قروضهم الفيدرالية أو الخاصة من خلال الإفلاس.
- احمِ الضامنين. إذا أسقطتَ دينًا، فقد يظلُّ ضامِنُكَ مُلزَمًا بسداده.
- إعفاء من الديون المكتسبة بعد تقديم طلب الإفلاس. ينطبق الإفلاس فقط على الديون المكتسبة قبل تقديم الطلب. مع ذلك، إذا حصلت على ميراث، أو تسوية عقارية، أو استحقاق تأمين على الحياة خلال 180 يومًا من تقديم الطلب، فقد يتعين عليك دفع المبلغ لدائنيك.
عند تقديم طلب إشهار الإفلاس، يجب على الدائنين الانتظار حتى تقرر المحكمة الفيدرالية ما يجب فعله. يُسمى هذا الانتظار "وقف التنفيذ". قد تُسقط المحكمة الفيدرالية بعض ديونك أو كلها، أو قد تُساعد في وضع خطة لسدادها.
أنواع الإفلاس
النوعان الأكثر شيوعًا للإفلاس هما:
- الفصل السابع من قانون الإفلاس. صُمم الفصل السابع من قانون الإفلاس لمنح ذوي الدخل المحدود بداية جديدة من خلال إلغاء معظم الديون غير المضمونة، ومنع المحصلين من متابعة الدين. لتقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل السابع، يجب أن يكون دخل أسرتك أقل من متوسط دخل الأسرة. لمعرفة متوسط دخل الأسرة لحجم أسرتك، تفضل بزيارة موقع هيئة الوصي الأمريكية وأدخل بياناتك.
الفصل السابع من قانون الإفلاس لا يُسقط جميع أنواع الديون. لا يُمكنه إلغاء الديون، بما في ذلك الضرائب ونفقة الأطفال ومعظم قروض الطلاب.
من أكثر الأسئلة شيوعًا: هل سأخسر كل شيء إذا تقدمت بطلب إشهار إفلاس؟ إذا تقدمت بطلب إشهار إفلاس بموجب الفصل السابع، فقد تفقد ممتلكاتك. لكن بعض الممتلكات "معفاة"، لذا لن تُباع لسداد ديون الدائنين. يحق لك الاحتفاظ بالممتلكات المعفاة. راجع أدناه لمزيد من التفاصيل حول الممتلكات المعفاة. - الفصل ١٣. يُعدّ الفصل ١٣ من الإفلاس أكثر تعقيدًا من الفصل ٧. يُستخدم الفصل ١٣ من الإفلاس عند وجود دخل منتظم. قد يسمح لك الفصل ١٣ من الإفلاس بالاحتفاظ بممتلكاتك (مثل المنزل أو السيارة) من خلال وضع خطة جديدة لسداد ديونك تدريجيًا.
إعفاءات الفصل السابع
إذا تقدمت بطلب إعلان إفلاس بموجب الفصل السابع، فإن الإعفاءات تحمي ممتلكاتك من السرقة. الإعفاءات الأكثر شيوعًا هي:
- حقوق ملكية المنزل. يمكنك حماية ما يصل إلى 182,625 دولارًا أمريكيًا من حقوق ملكية المنزل الذي تعيش فيه. يُسمى هذا الإعفاء أيضًا إعفاء المسكن. عمومًا، في حالة الإفلاس بموجب الفصل السابع، لن تبيع المحكمة الفيدرالية منزلك إذا كانت حقوق ملكيتك أقل من مبلغ الإعفاء.
- ضمان ملكية سيارتك. يمكنك حماية ما يصل إلى 5,025 دولارًا أمريكيًا من قيمة سيارتك.
- نقدًا. يمكنك الاحتفاظ بما يصل إلى 625 دولارًا نقدًا.
- مجوهرات. يمكنك الاحتفاظ بما يصل إلى ٢١٢٥ دولارًا من المجوهرات.
- أدوات مهنتك. يمكنك الاحتفاظ بأدوات مهنتك بقيمة تصل إلى 3200 دولار أمريكي. قد يشمل ذلك الكتب أو أجهزة الكمبيوتر أو الأدوات اليدوية، حسب نوع عملك.
- السلع المنزلية. يمكنك الاحتفاظ بأغراض منزلية تصل قيمتها إلى ١٦,٨٥٠ دولارًا أمريكيًا. يجب ألا تتجاوز قيمة كل قطعة ٨٠٠ دولار أمريكي.
- الممتلكات المجمعة. يمكنك الاحتفاظ بعناصر أخرى بقيمة تصل إلى 1,675 دولارًا أمريكيًا. يُطلق على هذا الإعفاء أحيانًا اسم "البطاقة الجامحة" لأنه يُضاف إلى الإعفاءات الأخرى.
- تعويضات الإصابات الجسدية. يمكنك حماية نفسك بمبلغ يصل إلى 31,650 دولارًا أمريكيًا من تعويضات الإصابات الجسدية.
- المساعدات الصحية الضرورية طبيًا. يمكنك حماية مساعداتك الصحية الموصوفة طبيًا أو الضرورية طبيًا.
- التأمين. يمكنك الاحتفاظ بتأمين على الحياة أو تأمين وقفي أو معاشات سنوية. يمكنك الاحتفاظ بوثيقة التأمين الجماعي.
- نفقة الزوجة ونفقة الطفل. يمكنك الاحتفاظ بنفقتك الزوجية، أو نفقة الطفل، أو مصروفك، أو أي مبلغ معقول من النفقة الأخرى.
- ائتمان ضريبة الدخل المكتسب (EITC) وائتمان ضريبة الأطفال (CTC). يمكنك الاحتفاظ باسترداداتك من ائتماني EITC وCTC.
- حسابات التقاعد وحسابات التعليم. يمكنك حماية حسابك التقاعدي الفردي (IRA) وحساب التقاعد الفردي (Roth IRA) ومعاش التقاعد الفردي. كما يمكنك حماية حساباتك التقاعدية 401(k) و403(b). بالإضافة إلى ذلك، يمكنك حماية حسابك التقاعدي 529.
- معاشات تقاعدية خاصة وعامة. يمكنك حماية معاشاتك التقاعدية الخاصة والعامة.
يتم مضاعفة مبالغ الإعفاءات عندما يقوم الزوجان بتقديم الملف معًا.
تقديم طلب الإفلاس
إذا كنت تريد التقدم بطلب الإفلاس، يجب عليك تحدث إلى محامٍ لمناقشة خياراتك. يمكنك العثور على منظمات تُمكّنك من التواصل مع محامٍ أو الحصول على مساعدة قانونية أخرى في هذه الصفحة تحت عنوان "المساعدة القانونية والمحامون".
الإفلاس مُعقّد ويصعب التعامل معه بدون محامٍ، خاصةً إذا كنت ترغب في حماية منزلك وسيارتك. يتخصص بعض المحامين في قانون الإفلاس. قد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة من مكتب المساعدة القانونية المحلي .
خيارات أخرى
الإفلاس ليس خيارًا مناسبًا للجميع، لأنه لا يشمل جميع أنواع الديون، وقد تكون له عواقب وخيمة. يبقى الإفلاس في سجلك المالي لعشر سنوات، وقد يُخفض تقييمك الائتماني بشكل كبير. لذا، يُنصح بالتفكير في خيارات أخرى قد تكون أفضل.
يمكن لمستشار ائتماني غير ربحي مساعدتك في فهم ديونك وخيارات السداد المتاحة. يمكنك العثور على مستشاري ائتمان غير ربحيين في منطقتك على هذه الصفحة تحت عنوان "موارد الحكومة والمجتمع".
تجنب عمليات الاحتيال المتعلقة بالإفلاس
يتقاضى بعض المحتالين أموالاً لتسوية وضعك الائتماني أو ديونك، لكنهم في الواقع يأخذون أموالك ولا يقدمون لك أي مساعدة. تجنب عمليات الاحتيال بالحصول على معلومات موثوقة من خبراء مثل محامي الإفلاس، أو منظمات المساعدة القانونية، أو مستشاري الائتمان غير الربحيين.