偿还学生贷款

学生贷款一般分为两大类：

• 联邦贷款。联邦贷款由政府发放和监管。大多数学生贷款都是联邦贷款。您有资格获得的联邦贷款金额有限制。
• 私人贷款。私人贷款并非由政府发放，借款人获得的联邦保护也较少。

贷款类型会影响您的还款方式以及遇到还款困难时可获得的保障。联邦贷款对大多数借款人来说是更好的选择。

还款计划正在发生变化

美国政府正在改革联邦学生贷款的还款计划。部分改革已经实施，部分改革将在稍后进行。以下是您可以采取的步骤。

如果您正在享受SAVE宽限期：

1. 请注意，利息已重新开始计算。在您处于延期还款期期间，无需支付任何款项，但利息仍在累积，导致您的欠款金额增加。利息曾暂停计算几年，但已于2025年8月重新开始计算。
2. 请仔细阅读您收到的通知。查看您的贷款服务机构或美国教育部发来的通知。他们可能会提供您转入其他项目的选项。请仔细审查这些项目。
3. 务必记录所有事项。保留自己的记录。付款前和付款后都要核对余额。
4. 如果您正在参加公共服务贷款减免计划 (PSLF)，请考虑转换还款计划。在延期还款期间，您无需支付符合减免条件的款项。如果您正在参加公共服务贷款减免计划，不妨考虑转换到符合条件的收入驱动型还款计划。

如果您有家长助学贷款：

1. 变革即将到来。Parent PLUS贷款人的还款方案即将发生变化。
2. 请务必注意2026年7月1日的截止日期。如果您想符合收入驱动型还款计划的资格，则必须在2026年7月1日之前合并您的家长助学贷款（Parent PLUS Loans）。

您可以使用美国教育部提供的贷款模拟器来了解可能的方案。请注意，学生贷款偿还计划可能会发生变化。

重新启动联邦学生贷款还款

疫情期间暂停学生贷款还款的政策于2023年结束，并于2023年10月恢复。截至2025年5月5日，美国教育部也已重启对违约贷款的催收。如果您的贷款已违约，请务必立即采取行动，以免您的工资（即“工资扣押”）、退税或社保福利被扣除。

由于诉讼案件，新的“SAVE（节省宝贵教育费用）计划”目前暂停实施。但其他收入驱动型还款计划仍然可用，可根据您的收入和家庭规模帮助您降低每月还款额。请访问StudentAid.gov或致电您的贷款服务机构了解您的选择。

在继续偿还联邦学生贷款的同时，请记住，您无需为获得学生贷款方面的帮助而付费。请在下方了解更多关于常见学生贷款骗局以及如何避免上当受骗的信息。

联邦贷款

联邦政府提供的贷款项目有很多种，其中包括：

• 直接贷款计划。大多数新型联邦学生贷款直接来自政府。
• 联邦家庭教育贷款（FFEL）。许多较早发放的联邦家庭教育贷款来自私人贷款机构，并由政府担保。
• 珀金斯贷款计划。一些较早的联邦贷款来自参与该计划的学校。目前，珀金斯贷款计划不再发放新的贷款。

贷款来源决定了您的还款方式。如果您不确定联邦学生贷款的具体细节，可以访问StudentAid.gov 查询相关信息。

如果你无法偿还联邦贷款

如果您偿还贷款有困难，您应该：

• 联系您的贷款服务机构。询问您的还款计划选项，并尽可能选择可以降低每月还款额的计划。或者，申请延期还款或暂缓还款。
• 选择按收入还款计划。如果你的学生贷款债务相对于你的收入较高，你可能有资格参加按收入还款计划。
• 看看你的贷款是否可以取消。在某些情况下（例如，如果你完全永久丧失劳动能力），贷款可以完全取消。 你可以从学生贷款借款人援助项目（Student Loan Borrowers Assistance Project）找到符合条件的情形列表。

如果您的贷款违约

如果您错过预定还款日期，您的贷款就会逾期。如果您仍然不还款，您的贷款可能会违约。违约会导致严重的财务、法律、职业和教育问题。

要了解您的贷款是否违约：

• 直接联系您的贷款服务机构。最佳方案 查询贷款状态的方法是联系您的贷款服务机构。要查找服务机构的联系信息，请登录StudentAid.gov。
• 请访问StudentAid.gov查看您的贷款状态。请注意，该网站可能不会实时更新，因此状态可能已过时。
• 查看您的信用报告。您的信用报告负面信息部分会列出联邦学生贷款违约记录。

如果您处于违约状态，您应该：

• 询问您的贷款服务机构您是否符合取消贷款的条件。您可能符合完全取消贷款的条件。
• 问问自己是否能够偿还剩余的全部贷款金额。如果能够偿还剩余的全部贷款金额，就可以立即解除违约状态。

巩固与康复

如果您无法取消或偿还全部贷款，则有两种方法可以摆脱违约状态：

• 贷款整合。贷款整合是将您原有的贷款合并成一笔新贷款。贷款整合的次数有限制。
• 贷款重组。贷款重组可以解决您现有的贷款问题。每笔贷款您只能通过贷款重组摆脱违约状态一次。

你不应该为了偿还学生贷款而申请个人贷款（个人贷款利率很高）。

债务整合和债务修复各有利弊。例如，债务整合可能速度更快，但您可能会失去一些法律权利。债务修复耗时更长（几乎一年），但对您的信用报告略好。

教育部通常建议进行整改。但是，整改和合并都可能是不错的选择。务必询问所有可用的项目和收费标准。

要开始还款计划，请联系您的贷款服务机构。

要开始债务合并，请填写联邦直接债务合并贷款申请表和本票。

了解更多关于通过债务重组或债务整合摆脱违约状态的方案。

公共服务贷款减免

如果您在联邦政府、州政府、地方政府或部落政府工作，或者在非营利组织工作，您可能有资格申请公共服务贷款减免 (PSLF) 计划。如果符合以下所有条件，该计划将免除您剩余的联邦学生贷款：

• 您受雇于美国联邦、州、地方或部落政府或非营利组织。
• 你在该机构或组织全职工作。
• 您有直接贷款（或将其他联邦学生贷款合并为直接贷款）。
• 你按照收入驱动型还款计划偿还贷款。
• 您进行了 120 次符合条件的付款。

从 StudentAid.gov 了解更多关于 PSLF 以及如何获得该计划资格的信息。

私人学生贷款

私人学生贷款不享有联邦学生贷款所享有的同等保障。

如果您在偿还私人学生贷款方面遇到困难，您应该：

• 联系您的贷款服务机构。如果您不确定您的贷款由哪家机构服务，可以致电您的原贷款机构询问。您所在学校的助学金办公室或许也能提供帮助。如果以上方法均无效，您还可以查看您的信用报告。
• 协商新的还款计划。请您的贷款服务机构与您协商新的还款计划。

如果你错过了私人学生贷款还款

如果您未能按时偿还私人贷款，贷款机构可能会采取法律行动追讨欠款。贷款机构可能会：

• 债权人可能会起诉你。他们可能会把你告上法庭，追讨欠款。
• 扣押你的工资。法院可能会允许贷款人从你的工资中扣除部分款项。

如果您与贷款机构之间出现问题

如果您在学生贷款方面遇到问题，请联系以下监察员项目：

• 贷款机构的申诉专员。许多担保机构和贷款机构都设有申诉专员。要了解您的贷款机构是否设有申诉专员，请咨询您的贷款机构。
• 美国教育部学生贷款监察专员办公室。对于联邦贷款，您可以在其网站上提交问题，或通过电话或邮件联系他们。
• 美国消费者金融保护局（CFPB）学生贷款申诉专员。您可以在他们的网站上提交问题，并找到更多工具来帮助您了解贷款方案。

通过破产免除贷款

要通过破产程序免除贷款，您必须证明该贷款造成了过度的经济困难。而证明过度的经济困难并非易事。因此，大多数人没有资格通过破产程序免除联邦或私人贷款。

如果你偿还贷款有困难，除了通过破产程序免除债务之外，你应该考虑其他选择。

如何避免学生贷款偿还骗局

骗子可能会主动提出帮你偿还学生贷款，但他们的真正目的是骗取你的钱财。请警惕以下这些常见的诈骗迹象：

• 预先付款。如果一家公司在提供帮助之前要求您支付费用，那很可能是骗局。诈骗分子可能会索要您的信用卡号或银行账户信息，并声称可以代您向贷款服务机构付款。您可以通过联邦贷款服务机构获得免费帮助。
• 立即全额免除贷款？没有人能保证立即全额免除贷款。政府的贷款减免计划通常有严格的资格要求。还款金额由联邦法律规定，不能降低。学生贷款债务减免公司无法为您争取“特殊待遇”。
• FSA ID用户名和密码请求。美国教育部绝不会索要您的FSA ID密码。诈骗分子可能会索要您的FSA ID信息，以便在未经您许可的情况下更改您的账户并窃取您的资金。切勿将您的FSA ID密码透露给任何人。切勿允许任何人为您创建FSA ID。
• ^第三方授权书和委托书。诈骗分子可能会要求您提供法律授权，让他们替您做决定。然后，诈骗分子可能会滥用这种授权，更改您的账户和联系信息，让您误以为他们在替您偿还贷款，而实际上他们并没有这样做。
• 限时优惠。骗子可能会通过提供“限时”优惠来催促你做出决定。有些项目确实有真正的截止日期，但催促你快速做出选择通常是骗局的警示信号。
• 拼写和语法错误。一些骗子会发送看起来很正式的信件来欺骗您。如果您发现不寻常的大小写、语法错误或句子不完整，那么这些材料很可能是诈骗邮件，并非来自教育部。

美国教育部于2023年7月宣布了根据收入驱动型还款计划（IDR）账户调整方案实施的首轮贷款减免。这项减免是自动的，如果您符合条件，教育部将直接通知您。如果您接到任何公司的电话，声称可以付费帮您获得贷款减免，这很可能是骗局。您无需为获得联邦助学金方面的帮助支付任何费用。请仅与教育部和您的贷款服务机构联系。

如需了解更多关于识别学生贷款诈骗的技巧，请访问 StudentAid.gov 。