Spłata pożyczek studenckich

Istnieją dwa główne rodzaje pożyczek studenckich:

• Federalne. Pożyczki federalne są udzielane i regulowane przez rząd. Większość pożyczek studenckich jest federalna. Istnieją limity dotyczące kwoty pożyczek federalnych, które możesz otrzymać.
• Prywatne. Prywatne pożyczki nie są udzielane przez rząd i dają pożyczkobiorcy mniej federalnych zabezpieczeń.

Rodzaj pożyczki, którą masz, może mieć wpływ na opcje spłaty i wbudowane zabezpieczenia, jeśli masz problemy ze spłatą. Pożyczki federalne są lepszą opcją dla większości pożyczkobiorców.

Wznowienie spłat federalnych pożyczek studenckich

Wstrzymanie spłaty pożyczek studenckich z powodu pandemii zakończyło się w 2023 r., a spłaty wznowiono w październiku 2023 r. Od 5 maja 2025 r. Departament Edukacji USA wznowił również windykację pożyczek, które są niespłacane. Jeśli Twoje pożyczki są niespłacane, ważne jest, aby podjąć działania teraz, aby uniknąć potrącenia pieniędzy z Twojej wypłaty (nazywa się to „zajęciem wynagrodzenia”), zwrotu podatku lub świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.

Nowy plan SAVE (Saving on a Valuable Education) jest obecnie wstrzymany z powodu sprawy sądowej. Jednak inne plany spłaty zależne od dochodu są nadal dostępne, aby pomóc obniżyć miesięczne płatności w oparciu o dochód i wielkość rodziny. Odwiedź stronę StudentAid.gov lub zadzwoń do swojego pożyczkodawcy, aby dowiedzieć się więcej o swoich opcjach.

Ponieważ federalne spłaty pożyczek studenckich są kontynuowane, pamiętaj, że nie musisz płacić za pomoc w spłacie pożyczek studenckich. Dowiedz się więcej o typowych oszustwach związanych z pożyczkami studenckimi i jak ich unikać poniżej.

Pożyczki federalne

Istnieją różne programy pożyczek federalnych, w tym:

• Program Direct Loan. Większość nowszych federalnych pożyczek studenckich pochodzi bezpośrednio od rządu.
• Federal Family Education Loans (FFEL). Wiele starszych federalnych pożyczek na edukację rodzinną pochodzi od prywatnych pożyczkodawców i jest gwarantowanych przez rząd.
• Program pożyczek Perkins. Niektóre starsze pożyczki federalne pochodzą ze szkół uczestniczących. Obecnie nie ma nowych pożyczek Perkins.

Źródło pożyczki określa opcje spłaty . Jeśli nie masz pewności co do szczegółów federalnych pożyczek studenckich, możesz sprawdzić te informacje na stronie StudentAid.gov.

Jeśli nie możesz spłacić pożyczek federalnych

Jeżeli masz problemy ze spłatą pożyczek, powinieneś:

• Skontaktuj się z usługodawcą pożyczki. Zapytaj o opcje planu spłaty i zapisz się na plan, który obniży Twoje miesięczne raty, jeśli taki jest dostępny. Lub poproś o odroczenie lub wstrzymanie płatności.
• Zapisz się do planu spłaty opartego na dochodach. Jeśli masz wysokie zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej w stosunku do dochodu, możesz kwalifikować się do planu spłaty opartego na dochodach.
• Sprawdź, czy Twoja pożyczka może zostać anulowana. W niektórych okolicznościach (np. jeśli staniesz się całkowicie i trwale niepełnosprawny) pożyczki mogą zostać całkowicie anulowane. Listę kwalifikujących się sytuacji znajdziesz w Student Loan Borrowers Assistance Project.

Jeśli Twoja pożyczka stanie się niespłacalna

Jeśli nie zapłacisz zaplanowanej kwoty, Twoja pożyczka stanie się przeterminowana. Następnie, jeśli nadal nie zapłacisz, Twoja pożyczka może zostać uznana za niespłaconą. Niespłacenie pożyczki może spowodować poważne problemy finansowe, prawne, zawodowe i edukacyjne.

Aby sprawdzić, czy Twoja pożyczka jest niespłacona:

• Skontaktuj się bezpośrednio z usługodawcą pożyczki. Najlepszy sposobem sprawdzenia statusu pożyczki jest skontaktowanie się z usługodawcą pożyczki. Aby znaleźć dane kontaktowe usługodawcy, zaloguj się do StudentAid.gov.
• Zobacz status swojej pożyczki na StudentAid.gov . Pamiętaj, że ta strona internetowa może nie być aktualizowana w czasie rzeczywistym, więc status może być nieaktualny.
• Zobacz swój raport kredytowy. Twój raport kredytowy zawiera listę niespłaconych federalnych pożyczek studenckich w sekcji informacji negatywnych.

Jeśli zalegasz z płatnościami, powinieneś:

• Zapytaj swojego usługodawcę pożyczki, czy możesz anulować pożyczkę. Możesz kwalifikować się do całkowitego anulowania pożyczki.
• Zastanów się, czy możesz spłacić całą pozostałą kwotę pożyczki. Jeśli spłacisz całą pozostałą kwotę pożyczki, możesz natychmiast wyjść z zaległości.

Konsolidacja i rehabilitacja

Jeśli nie możesz anulować pożyczki lub spłacić jej całości, istnieją 2 możliwości wyjścia z sytuacji niewypłacalności:

• Konsolidacja. Konsolidacja łączy stare pożyczki w nową pożyczkę. Istnieją ograniczenia co do tego, ile razy można dokonać konsolidacji.
• Rehabilitacja. Rehabilitacja naprawia istniejącą pożyczkę. Możesz wyjść z zaległości poprzez rehabilitację tylko raz na pożyczkę .

Nie należy zaciągać pożyczek osobistych (z wysokim oprocentowaniem) na spłatę kredytów studenckich.

Konsolidacja i rehabilitacja mają swoje zalety i wady. Na przykład konsolidacja może być szybsza, ale możesz stracić pewne prawa. Rehabilitacja trwa dłużej (prawie rok), ale jest nieco lepsza dla Twojego raportu kredytowego.

Departament Edukacji zazwyczaj zaleca rehabilitację. Jednak zarówno rehabilitacja, jak i konsolidacja mogą być dobrymi opcjami. Zawsze zadawaj pytania o wszystkie dostępne programy i opłaty za pobranie.

Aby rozpocząć rehabilitację, skontaktuj się z podmiotem obsługującym Twoją pożyczkę.

Aby rozpocząć konsolidację, należy wypełnić wniosek o pożyczkę federalną Federal Direct Consolidation Loan Application oraz weksel.

Dowiedz się więcej o możliwościach wyjścia z zaległości poprzez restrukturyzacji lub konsolidację.

Umorzenie pożyczki na cele służby publicznej

Jeśli pracujesz dla rządu federalnego, stanowego, lokalnego lub plemiennego, lub jeśli pracujesz dla organizacji non-profit, możesz kwalifikować się do programu Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Ten program umarza saldo Twoich federalnych pożyczek studenckich, jeśli spełnione są wszystkie poniższe warunki:

• Jesteś zatrudniony przez rząd federalny, stanowy, lokalny lub plemienny USA albo przez organizację non-profit.
• Pracujesz na pełen etat dla tej agencji lub organizacji.
• Masz pożyczki bezpośrednie (lub skonsolidujesz inne federalne pożyczki studenckie w pożyczkę bezpośrednią).
• Spłacasz swoje pożyczki zgodnie z planem spłaty uzależnionym od dochodu.
• Dokonasz 120 kwalifikujących się płatności.

Dowiedz się więcej o PSLF i jak zakwalifikować się do programu na stronie StudentAid.gov.

Prywatne pożyczki studenckie

Prywatne pożyczki studenckie nie są objęte tymi samymi zabezpieczeniami, jakie obowiązują w przypadku federalnych pożyczek studenckich.

Jeśli masz problemy ze spłatą prywatnej pożyczki studenckiej, powinieneś:

• Skontaktuj się z usługodawcą pożyczki. Jeśli nie masz pewności, kto obsługuje Twoją pożyczkę, możesz zadzwonić do swojego pierwotnego pożyczkodawcy i zapytać. Biuro pomocy finansowej Twojej szkoły również może pomóc. Jeśli żadna z tych opcji nie zadziała, możesz również sprawdzić swój raport kredytowy.
• Wynegocjuj nowy plan płatności. Poproś swojego usługodawcę pożyczki o wynegocjowanie nowego planu płatności.

Jeśli nie spłacasz prywatnych pożyczek studenckich

Jeśli nie spłacisz pożyczki prywatnej, Twój pożyczkodawca może podjąć kroki prawne, aby odzyskać pieniądze. Twój pożyczkodawca może:

• Pozwać cię. Pożyczkodawca może pozwać cię do sądu, aby odzyskać pieniądze.
• Zajmij swoje wynagrodzenie. Sąd może zezwolić pożyczkodawcy na zatrzymanie pieniędzy z twojej wypłaty.

Jeśli masz problem ze swoim pożyczkodawcą

Jeśli masz problemy z pożyczkodawcą udzielającym pożyczki studenckiej, skontaktuj się z jednym z programów rzecznika praw obywatelskich, takich jak:

• Rzecznik pożyczkodawcy. Wiele agencji gwarancyjnych i pożyczkodawców ma rzecznika. Aby dowiedzieć się, czy pożyczkodawca ma rzecznika, zapytaj pożyczkodawcę.
• Rzecznik ds. pożyczek studenckich Departamentu Edukacji USA. W przypadku pożyczek federalnych możesz zgłosić problem na ich stronie internetowej lub skontaktować się z nimi telefonicznie lub pocztą.
• Rzecznik ds. kredytów studenckich Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Na ich stronie internetowej możesz zgłosić problem i znaleźć więcej narzędzi, które pomogą Ci zrozumieć opcje pożyczek.

Umorzenie pożyczek poprzez upadłość

Aby umorzyć pożyczkę poprzez bankructwo , musisz udowodnić, że pożyczka powoduje nadmierne trudności. Trudno jest udowodnić nadmierne trudności. Tak więc większość osób nie kwalifikuje się do umorzenia swoich federalnych lub prywatnych pożyczek poprzez bankructwo.

Jeżeli masz problemy ze spłatą pożyczek, powinieneś rozważyć inne opcje niż ogłoszenie upadłości.

Unikanie oszustw związanych ze spłatą pożyczek studenckich

Oszuści mogą oferować pomoc w spłacie pożyczek studenckich, ale tak naprawdę chcą zabrać Ci pieniądze. Uważaj na te typowe oznaki oszustwa:

• Płatność z góry. Jeśli firma wymaga opłaty przed udzieleniem pomocy, może to być oszustwo. Oszuści mogą poprosić o numer karty kredytowej lub dane konta bankowego i zaproponować zapłatę za Twojego usługodawcę. Bezpłatna pomoc jest dostępna za pośrednictwem Twojego federalnego usługodawcy pożyczek.
• Całkowite natychmiastowe umorzenie pożyczki. Nikt nie może obiecać natychmiastowego i całkowitego umorzenia pożyczki. Programy rządowe umorzenia zazwyczaj mają surowe wymagania kwalifikacyjne. Kwoty płatności są ustalane przez prawo federalne i nie mogą być obniżane. Firmy zajmujące się umorzeniem długu z tytułu pożyczek studenckich nie są w stanie wynegocjować dla Ciebie „specjalnej oferty”.
• Żądania nazwy użytkownika i hasła FSA ID. Departament Edukacji USA nigdy nie prosi o hasło FSA ID. Oszuści mogą poprosić o informacje o Twoim FSA ID, aby mogli zmienić Twoje konto bez Twojej zgody i zabrać Twoje pieniądze. Nie podawaj nikomu hasła do swojego FSA ID. Nie pozwól nikomu utworzyć dla Ciebie FSA ID.
• Formularze autoryzacji stron ^trzecich i pełnomocnictwa. Oszuści mogą poprosić o prawne pozwolenie na podejmowanie decyzji za Ciebie. Następnie oszuści mogą nadużywać tego pozwolenia, zmieniając Twoje konto i dane kontaktowe, aby oszukać Cię i sprawić, że będziesz myśleć, że płacą rachunek za pożyczkę, gdy tak nie jest.
• Oferty ograniczone czasowo. Oszuści mogą Cię poganiać, aby podejmować decyzje, oferując oferty „ograniczone czasowo”. Niektóre programy mają prawdziwe terminy, ale presja, aby szybko dokonać wyboru, jest często sygnałem ostrzegawczym oszustwa.
• Błędy ortograficzne i gramatyczne. Niektórzy oszuści wysyłają formalne listy, które wyglądają na oficjalne, aby cię oszukać. Jeśli zauważysz nietypową kapitalizację, nieprawidłową gramatykę lub niekompletne zdania, materiały te prawdopodobnie są oszustwem, które nie pochodzi z Departamentu Edukacji.

Departament Edukacji ogłosił w lipcu 2023 r. pierwszą rundę umorzenia pożyczki w ramach korekty konta IDR. To umorzenie jest automatyczne i jeśli się kwalifikujesz, zostaniesz powiadomiony bezpośrednio przez Departament Edukacji. Jeśli skontaktuje się z Tobą firma, która powie, że pomoże Ci uzyskać umorzenie za opłatą, może to być oszustwo. Nigdy nie musisz płacić za pomoc w zakresie federalnej pomocy studenckiej. Współpracuj tylko z Departamentem Edukacji i podmiotem obsługującym Twoją pożyczkę.

Więcej wskazówek, jak rozpoznać oszustwo związane z pożyczką studencką, znajdziesz na stronie StudentAid.gov .