Spłata pożyczek studenckich

Istnieją dwa główne rodzaje pożyczek studenckich:

• Federalne. Pożyczki federalne są udzielane i regulowane przez rząd. Większość pożyczek studenckich to pożyczki federalne. Istnieją limity dotyczące kwoty pożyczek federalnych, które można otrzymać.
• Prywatne. Pożyczki prywatne nie są udzielane przez rząd i dają pożyczkobiorcy mniej federalnych zabezpieczeń.

Rodzaj zaciągniętej pożyczki może mieć wpływ na opcje spłaty i zabezpieczenia, które są dostępne w przypadku problemów ze spłatą. Pożyczki federalne są lepszym rozwiązaniem dla większości pożyczkobiorców.

Programy spłaty ulegają zmianom

Rząd USA zmienia programy spłaty federalnych pożyczek studenckich. Niektóre zmiany już zachodzą, a niektóre zostaną wprowadzone w przyszłości. Oto kroki, które możesz podjąć.

Jeśli korzystasz z odroczenia płatności SAVE:

1. Pamiętaj, że odsetki zostały ponownie naliczone. Twoje płatności nie będą należne w okresie zawieszenia spłaty, ale odsetki narastają i zwiększają kwotę zadłużenia. Naliczanie odsetek zostało wstrzymane na kilka lat, ale zostało wznowione w sierpniu 2025 r.
2. Przeczytaj otrzymane powiadomienia. Sprawdź powiadomienia od firmy obsługującej pożyczkę lub Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych. Mogą one zaproponować Ci możliwość przejścia na inny program. Uważnie przejrzyj programy.
3. Dokumentuj wszystko. Prowadź własne zapisy. Jeśli dokonujesz płatności, sprawdź saldo przed i po jej dokonaniu.
4. Rozważ zmianę programu, jeśli jesteś w programie PSLF. Nie dokonujesz kwalifikujących się wpłat na poczet umorzenia w trakcie okresu zawieszenia spłaty. Jeśli jesteś w programie umorzenia pożyczki dla służby publicznej, możesz rozważyć przejście na kwalifikujący się program spłaty uzależniony od dochodu.

Jeśli masz pożyczkę Parent PLUS:

1. Nadchodzą zmiany. Zmieniają się opcje spłaty dla pożyczkobiorców Parent PLUS.
2. Pamiętaj o terminie 1 lipca 2026 r. Musisz skonsolidować swoje pożyczki Parent PLUS do 1 lipca 2026 r., jeśli chcesz kwalifikować się do planu spłaty uzależnionego od dochodu.

Możesz skorzystać z symulatora pożyczek Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych, aby zapoznać się z możliwymi opcjami. Pamiętaj, że programy spłaty pożyczek studenckich mogą się zmieniać.

Wznowienie spłat federalnych pożyczek studenckich

Wstrzymanie spłaty kredytów studenckich z powodu pandemii zakończyło się w 2023 roku, a spłata została wznowiona w październiku 2023 roku . Od 5 maja 2025 roku Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych wznowił również windykację niespłaconych kredytów. Jeśli Twoje kredyty są niespłacane, ważne jest, aby podjąć działania już teraz, aby uniknąć potrącenia pieniędzy z wynagrodzenia (tzw. „zajęcie wynagrodzenia”), zwrotu podatku lub świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.

Nowy plan SAVE (Oszczędzanie na Cennej Edukacji) jest obecnie wstrzymany z powodu postępowania sądowego. Jednak inne plany spłaty uzależnione od dochodu są nadal dostępne, aby pomóc obniżyć miesięczne raty w zależności od dochodów i wielkości rodziny. Odwiedź stronę StudentAid.gov lub zadzwoń do swojego pożyczkodawcy, aby dowiedzieć się więcej o dostępnych opcjach.

W związku z trwającą spłatą federalnych pożyczek studenckich, pamiętaj, że nie musisz płacić za pomoc w ich spłacie. Dowiedz się więcej o typowych oszustwach związanych z pożyczkami studenckimi i jak ich unikać poniżej.

Pożyczki federalne

Istnieją różne programy pożyczek federalnych, w tym:

• Program pożyczek bezpośrednich. Większość nowszych federalnych pożyczek studenckich pochodzi bezpośrednio od rządu.
• Federalne Pożyczki Edukacyjne dla Rodzin (FFEL). Wiele starszych federalnych pożyczek edukacyjnych dla rodzin pochodzi od prywatnych pożyczkodawców i jest gwarantowanych przez rząd.
• Program pożyczek Perkinsa. Niektóre starsze pożyczki federalne pochodzą z uczestniczących szkół. Obecnie nie ma nowych pożyczek Perkinsa.

Źródło pożyczki determinuje opcje spłaty . Jeśli nie masz pewności co do szczegółów federalnych pożyczek studenckich, możesz je sprawdzić na stronie StudentAid.gov.

Jeśli nie możesz spłacić pożyczek federalnych

Jeżeli masz trudności ze spłatą pożyczek, powinieneś:

• Skontaktuj się z firmą obsługującą pożyczkę. Zapytaj o dostępne plany spłaty i zapisz się na plan, który obniży Twoje miesięczne raty, jeśli jest dostępny. Możesz też poprosić o odroczenie lub zawieszenie spłaty.
• Zapisz się do planu spłaty uzależnionego od dochodów. Jeśli masz wysokie zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego w stosunku do swoich dochodów, możesz kwalifikować się do planu spłaty uzależnionego od dochodów.
• Sprawdź, czy Twoja pożyczka może zostać anulowana. W niektórych okolicznościach (na przykład w przypadku całkowitej i trwałej niezdolności do pracy) pożyczki mogą zostać całkowicie anulowane. Listę kwalifikujących się sytuacji znajdziesz w programie Student Loan Borrowers Assistance Project.

Jeśli Twoja pożyczka stanie się niespłacona

Jeśli nie spłacisz zaplanowanej raty, Twoja pożyczka stanie się przeterminowana. Jeśli nadal nie spłacisz pożyczki, może to doprowadzić do jej niespłacenia. Niespłacenie pożyczki może prowadzić do poważnych problemów finansowych, prawnych, zawodowych i edukacyjnych.

Aby sprawdzić, czy Twoja pożyczka jest niespłacona:

• Skontaktuj się bezpośrednio z firmą obsługującą Twoją pożyczkę. Najlepszy Aby sprawdzić status pożyczki, skontaktuj się z firmą obsługującą pożyczkę. Aby znaleźć dane kontaktowe firmy obsługującej pożyczkę, zaloguj się na StudentAid.gov.
• Sprawdź status swojej pożyczki na stronie StudentAid.gov . Pamiętaj, że ta strona może nie być aktualizowana na bieżąco, więc status może być nieaktualny.
• Sprawdź swój raport kredytowy. W sekcji informacji negatywnych w Twoim raporcie kredytowym znajdują się informacje o niespłaconych federalnych pożyczkach studenckich.

Jeśli zalegasz z płatnościami, powinieneś:

• Zapytaj swojego pożyczkodawcę, czy możesz anulować pożyczkę. Możesz mieć możliwość całkowitego anulowania pożyczki.
• Zastanów się, czy możesz spłacić całą pozostałą kwotę pożyczki. Jeśli spłacisz całą pozostałą kwotę pożyczki, możesz natychmiast wyjść z zadłużenia.

Konsolidacja i rehabilitacja

Jeśli nie możesz anulować pożyczki lub spłacić jej całości, istnieją dwie możliwości wyjścia z sytuacji niewypłacalności:

• Konsolidacja. Konsolidacja polega na połączeniu starych kredytów w nowy . Istnieją ograniczenia co do liczby konsolidacji.
• Rehabilitacja. Rehabilitacja naprawia istniejący kredyt. Możesz wyjść z zaległości poprzez restrukturyzację tylko raz na kredyt .

Nie należy zaciągać pożyczek osobistych (z wysokim oprocentowaniem) na spłatę kredytów studenckich.

Konsolidacja i rehabilitacja mają swoje zalety i wady. Na przykład, konsolidacja może być szybsza, ale możesz stracić część praw. Restrukturyzacja trwa dłużej (prawie rok), ale jest nieco korzystniejsza dla Twojej historii kredytowej.

Departament Edukacji zazwyczaj zaleca rehabilitację. Jednak zarówno rehabilitacja, jak i konsolidacja mogą być dobrym rozwiązaniem. Zawsze pytaj o dostępne programy i opłaty za ich pobieranie.

Aby rozpocząć rehabilitację, skontaktuj się z firmą obsługującą pożyczkę.

Aby rozpocząć konsolidację, należy wypełnić wniosek o federalną pożyczkę konsolidacyjną bezpośrednią i weksel.

Dowiedz się więcej o możliwościach wyjścia z długu poprzez restrukturyzacjię lub konsolidację.

Umorzenie pożyczki na służbę publiczną

Jeśli pracujesz dla rządu federalnego, stanowego, lokalnego lub plemiennego, albo dla organizacji non-profit, możesz kwalifikować się do programu umorzenia pożyczek na służbę publiczną (PSLF). Program ten umorzy pozostałą część federalnych pożyczek studenckich, jeśli spełnione są wszystkie poniższe warunki:

• Jesteś zatrudniony przez rząd federalny, stanowy, lokalny lub plemienny USA albo przez organizację non-profit.
• Pracujesz na pełen etat dla tej agencji lub organizacji.
• Masz pożyczki bezpośrednie (lub konsolidujesz inne federalne pożyczki studenckie w pożyczkę bezpośrednią).
• Spłacasz swoje pożyczki zgodnie z planem spłaty uzależnionym od dochodu.
• Dokonasz 120 kwalifikujących się płatności.

Więcej informacji o PSLF i zasadach kwalifikacji do programu znajdziesz na stronie StudentAid.gov.

Prywatne pożyczki studenckie

Prywatne pożyczki studenckie nie są objęte tymi samymi zabezpieczeniami, jakie obowiązują w przypadku federalnych pożyczek studenckich.

Jeśli masz trudności ze spłatą prywatnej pożyczki studenckiej, powinieneś:

• Skontaktuj się z firmą obsługującą Twoją pożyczkę. Jeśli nie masz pewności, kto obsługuje Twoją pożyczkę, możesz zadzwonić do swojego pierwotnego pożyczkodawcy i zapytać. Biuro pomocy finansowej Twojej uczelni również może być w stanie pomóc. Jeśli żadna z tych opcji nie zadziała, możesz również sprawdzić swój raport kredytowy.
• Wynegocjuj nowy plan spłat. Poproś swojego pożyczkodawcę o wynegocjowanie nowego planu spłat.

Jeśli nie spłacisz rat prywatnej pożyczki studenckiej

Jeśli nie spłacisz pożyczki prywatnej, Twój pożyczkodawca może podjąć kroki prawne w celu odzyskania pieniędzy. Twój pożyczkodawca może:

• Pozwać Cię. Pożyczkodawca może pozwać Cię do sądu, aby odzyskać pieniądze.
• Zajmij swoje wynagrodzenie. Sąd może zezwolić pożyczkodawcy na zatrzymanie pieniędzy z Twojej wypłaty.

Jeśli masz problem ze swoim pożyczkodawcą

Jeśli masz problemy z pożyczkodawcą udzielającym pożyczek studenckich, skontaktuj się z jednym z programów rzecznika praw obywatelskich, takim jak:

• Rzecznik praw pożyczkodawcy. Wiele agencji gwarancyjnych i pożyczkodawców ma rzecznika praw pożyczkobiorców. Aby dowiedzieć się, czy Twój pożyczkodawca ma rzecznika praw pożyczkobiorców, zapytaj pożyczkodawcę.
• Rzecznik ds. Pożyczek Studenckich Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych. W przypadku pożyczek federalnych możesz zgłosić problem na jego stronie internetowej lub skontaktować się z nim telefonicznie lub listownie.
• Rzecznik Praw Obywatelskich ds. Kredytów Studenckich Biura Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB). Na jego stronie internetowej możesz zgłosić problem i znaleźć więcej narzędzi, które pomogą Ci zrozumieć dostępne opcje kredytów.

Umorzenie pożyczek poprzez bankructwo

Aby umorzyć pożyczkę w ramach upadłości , należy udowodnić, że pożyczka powoduje nadmierne trudności. Udowodnienie nadmiernych trudności jest trudne . Dlatego większość osób nie kwalifikuje się do umorzenia federalnych lub prywatnych pożyczek w ramach upadłości.

Jeśli masz problemy ze spłatą pożyczek, powinieneś rozważyć inne opcje niż umorzenie długów w ramach upadłości.

Unikanie oszustw związanych ze spłatą pożyczek studenckich

Oszuści mogą oferować pomoc w spłacie kredytu studenckiego, ale tak naprawdę chcą wyłudzić od Ciebie pieniądze. Zwróć uwagę na te typowe oznaki oszustwa:

• Płatność z góry. Jeśli firma żąda opłaty przed udzieleniem Ci pomocy, może to być oszustwo. Oszuści mogą poprosić o numer karty kredytowej lub dane konta bankowego i zaoferować zapłatę za Twoją firmę obsługującą pożyczkę. Bezpłatna pomoc jest dostępna za pośrednictwem federalnej firmy obsługującej pożyczkę.
• Całkowite i natychmiastowe umorzenie pożyczki. Nikt nie może obiecać natychmiastowego i całkowitego umorzenia pożyczki. Rządowe programy umorzenia pożyczki zazwyczaj mają surowe kryteria kwalifikacyjne. Kwoty spłat są ustalane przez prawo federalne i nie mogą zostać obniżone. Firmy oferujące umorzenie długów z tytułu pożyczek studenckich nie są w stanie wynegocjować dla Ciebie „specjalnej oferty”.
• Prośby o podanie nazwy użytkownika i hasła do identyfikatora FSA. Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych nigdy nie prosi o podanie hasła do identyfikatora FSA. Oszuści mogą poprosić o podanie danych identyfikatora FSA, aby móc zmienić Twoje konto bez Twojej zgody i wykraść Twoje pieniądze. Nie podawaj nikomu hasła do swojego identyfikatora FSA. Nie pozwalaj nikomu na utworzenie identyfikatora FSA za Ciebie.
• Formularze autoryzacji stron ^trzecich i pełnomocnictwa. Oszuści mogą prosić o zgodę prawną na podejmowanie decyzji w Twoim imieniu. Następnie oszuści mogą nadużyć tej zgody, zmieniając Twoje konto i dane kontaktowe, aby wmówić Ci, że spłacają Twój rachunek za pożyczkę, podczas gdy tak nie jest.
• Oferty ograniczone czasowo. Oszuści mogą ponaglać Cię do podjęcia decyzji, oferując oferty „ograniczone czasowo”. Niektóre programy mają konkretne terminy, ale presja szybkiego wyboru często jest sygnałem ostrzegawczym przed oszustwem.
• Błędy ortograficzne i gramatyczne. Niektórzy oszuści wysyłają formalne listy, które wyglądają na oficjalne, aby Cię oszukać. Jeśli zauważysz nietypową kapitalizację, niepoprawną gramatykę lub niekompletne zdania, materiały te prawdopodobnie są oszustwem, którego źródłem nie jest Departament Edukacji.

Departament Edukacji ogłosił w lipcu 2023 r. pierwszą rundę umorzenia pożyczki w ramach korekty konta IDR. Umorzenie jest automatyczne i jeśli się kwalifikujesz, zostaniesz o tym powiadomiony bezpośrednio przez Departament Edukacji. Jeśli skontaktuje się z Tobą firma oferująca pomoc w uzyskaniu umorzenia za opłatą, może to być oszustwo. Nigdy nie musisz płacić za pomoc w ramach federalnej pomocy studenckiej. Współpracuj wyłącznie z Departamentem Edukacji i firmą obsługującą Twoją pożyczkę.

Więcej wskazówek na temat wykrywania oszustw związanych z pożyczkami studenckimi znajdziesz na stronie StudentAid.gov .