Rückzahlung von Studentenkrediten

Es gibt zwei Hauptarten von Studentenkrediten:

• Bundesdarlehen werden von der Regierung vergeben und reguliert. Die meisten Studentendarlehen sind Bundesdarlehen. Es gibt Obergrenzen für die Höhe der Bundesdarlehen, die Sie erhalten können.
• Privat. Private Kredite werden nicht von der Regierung vergeben und bieten dem Kreditnehmer weniger staatliche Absicherung.

Die Art Ihres Kredits kann Ihre Rückzahlungsmöglichkeiten und den Schutz bei Zahlungsschwierigkeiten beeinflussen. Bundeskredite sind für die meisten Kreditnehmer die bessere Option.

Die Rückzahlungsprogramme ändern sich

Die US-Regierung ändert die Rückzahlungsprogramme für staatliche Studentenkredite. Einige Änderungen sind bereits in Kraft, andere folgen später. Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können.

Wenn Sie sich in einem SAVE-Zahlungsaufschub befinden:

1. Bitte beachten Sie, dass die Zinsen wieder anfallen. Während der Stundung sind Ihre Zahlungen zwar nicht fällig, die Zinsen laufen jedoch weiter und erhöhen Ihren Schuldenbetrag. Die Zinsen wurden für einige Jahre ausgesetzt, laufen aber seit August 2025 wieder.
2. Lesen Sie die erhaltenen Benachrichtigungen sorgfältig durch. Prüfen Sie die Mitteilungen Ihres Kreditgebers oder des US-Bildungsministeriums. Möglicherweise werden Ihnen Optionen für einen Wechsel zu einem anderen Programm angeboten. Vergleichen Sie die Programme sorgfältig.
3. Dokumentieren Sie alles. Führen Sie Ihre eigenen Aufzeichnungen. Überprüfen Sie den Kontostand vor und nach jeder Zahlung.
4. Wenn Sie am PSLF-Programm teilnehmen, sollten Sie einen Wechsel in Erwägung ziehen. Während Ihrer Stundung leisten Sie keine anrechenbaren Zahlungen für den Schuldenerlass. Falls Sie am PSLF-Programm teilnehmen, könnten Sie einen Wechsel zu einem einkommensabhängigen Rückzahlungsprogramm in Betracht ziehen.

Wenn Sie einen Parent PLUS-Kredit haben:

1. Es stehen Änderungen an. Die Rückzahlungsmöglichkeiten für Parent PLUS-Kreditnehmer ändern sich.
2. Beachten Sie die Frist am 1. Juli 2026. Sie müssen Ihre Parent PLUS-Darlehen bis zum 1. Juli 2026 zusammenfassen, wenn Sie Anspruch auf einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan haben möchten.

Sie können den Kreditsimulator des US-Bildungsministeriums nutzen, um mögliche Optionen zu erkunden. Beachten Sie, dass sich die Rückzahlungsprogramme für Studentenkredite ändern können.

Wiederaufnahme der Zahlungen für Bundesstudentendarlehen

Die pandemiebedingte Aussetzung der Rückzahlung von Studentenkrediten endete 2023, und die Zahlungen wurden im Oktober 2023 wieder aufgenommen . Seit dem 5. Mai 2025 hat das US-Bildungsministerium auch die Beitreibung von überfälligen Krediten wieder aufgenommen. Sollten Sie mit Ihren Krediten in Verzug geraten sein, ist es wichtig, jetzt zu handeln, um zu vermeiden, dass Geld von Ihrem Gehalt (Lohnpfändung), Ihrer Steuererstattung oder Ihren Sozialversicherungsleistungen einbehalten wird.

Der neue SAVE-Plan (Saving on a Valuable Education) ist aufgrund eines Gerichtsverfahrens derzeit ausgesetzt. Es stehen Ihnen jedoch weiterhin andere einkommensabhängige Rückzahlungspläne zur Verfügung, mit denen Sie Ihre monatlichen Raten je nach Einkommen und Familiengröße senken können. Besuchen Sie StudentAid.gov oder kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber, um mehr über Ihre Möglichkeiten zu erfahren.

Während Ihre Zahlungen für staatliche Studienkredite weiterlaufen, denken Sie daran, dass Sie für Unterstützung bei Ihren Studienkrediten nicht bezahlen müssen. Erfahren Sie unten mehr über gängige Betrugsmaschen im Zusammenhang mit Studienkrediten und wie Sie sich davor schützen können.

Bundesdarlehen

Es gibt verschiedene staatliche Kreditprogramme, darunter:

• Das Direktkreditprogramm. Die meisten neueren staatlichen Studentenkredite stammen direkt von der Regierung.
• Bundesdarlehen für Familienausbildung (FFEL). Viele ältere Bundesdarlehen für Familienausbildung stammen von privaten Kreditgebern und werden von der Regierung garantiert.
• Perkins-Darlehensprogramm. Einige ältere Bundesdarlehen stammen von teilnehmenden Hochschulen. Derzeit werden keine neuen Perkins-Darlehen vergeben.

Die Herkunft Ihres Darlehens bestimmt Ihre Rückzahlungsmöglichkeiten . Wenn Sie sich bezüglich der Details Ihrer staatlichen Studiendarlehen nicht sicher sind, können Sie diese Informationen auf StudentAid.gov nachschlagen.

Wenn Sie Ihre Bundesdarlehen nicht zurückzahlen können

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Kredite zurückzuzahlen, sollten Sie Folgendes tun:

• Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber. Erkundigen Sie sich nach Ihren Rückzahlungsoptionen und wählen Sie gegebenenfalls einen Plan, der Ihre monatlichen Raten senkt. Alternativ können Sie eine Stundung oder einen Zahlungsaufschub beantragen.
• Melden Sie sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan an. Wenn Ihre Studienkreditschulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen hoch sind, könnten Sie für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan in Frage kommen.
• Prüfen Sie, ob Ihr Darlehen erlassen werden kann. Unter bestimmten Umständen (z. B. bei vollständiger und dauerhafter Erwerbsunfähigkeit) ist ein vollständiger Erlass möglich. Eine Liste der entsprechenden Fälle finden Sie beim Student Loan Borrowers Assistance Project.

Wenn Ihr Kredit in Zahlungsverzug gerät

Wenn Sie eine vereinbarte Rate versäumen, gerät Ihr Kredit in Zahlungsverzug. Zahlen Sie dann weiterhin nicht, kann es zum Kreditausfall kommen. Ein Kreditausfall kann schwerwiegende finanzielle, rechtliche, berufliche und schulische Probleme nach sich ziehen.

Um herauszufinden, ob Ihr Kredit in Verzug ist:

• Wenden Sie sich direkt an Ihren Kreditgeber. Um den Status Ihres Darlehens zu überprüfen, kontaktieren Sie Ihren Darlehensgeber. Dessen Kontaktdaten finden Sie auf StudentAid.gov.
• Den Status Ihres Darlehens können Sie auf StudentAid.gov einsehen . Bitte beachten Sie, dass diese Website möglicherweise nicht in Echtzeit aktualisiert wird und der angezeigte Status daher veraltet sein kann.
• Sehen Sie sich Ihre Kreditauskunft an. In Ihrer Kreditauskunft werden Zahlungsausfälle bei staatlichen Studentenkrediten im Abschnitt „Negative Informationen“ aufgeführt.

Wenn Sie die Standardeinstellungen verwenden, sollten Sie Folgendes tun:

• Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, ob Sie Ihren Kredit kündigen können. Möglicherweise können Sie den Kredit vollständig kündigen.
• Überlegen Sie, ob Sie den gesamten Restbetrag Ihres Kredits zurückzahlen können. Wenn Sie den gesamten Restbetrag Ihres Kredits zurückzahlen, können Sie den Zahlungsverzug sofort beheben.

Konsolidierung und Rehabilitation

Wenn Sie den Kredit nicht vollständig stornieren oder zurückzahlen können, gibt es zwei Möglichkeiten, den Zahlungsverzug zu beheben:

• Konsolidierung. Bei einer Konsolidierung werden Ihre alten Kredite zu einem neuen Kredit zusammengefasst. Es gibt Beschränkungen, wie oft Sie einen Kredit konsolidieren können.
• Sanierung. Eine Sanierung saniert Ihren bestehenden Kredit. Sie können pro Kredit nur einmal eine Sanierung durchführen, um den Zahlungsverzug zu beheben.

Zur Tilgung von Studienkrediten sollten Sie keine Privatkredite (mit hohen Zinssätzen) aufnehmen.

Konsolidierung und Sanierung haben Vor- und Nachteile. Beispielsweise kann die Konsolidierung schneller vonstattengehen, allerdings können Sie dadurch einige Ihrer Rechte verlieren. Die Sanierung dauert länger (fast ein Jahr), wirkt sich aber etwas besser auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Das Bildungsministerium empfiehlt in der Regel eine Sanierung. Sowohl Sanierung als auch Zusammenlegung können jedoch gute Optionen sein. Erkundigen Sie sich stets nach allen verfügbaren Programmen und den anfallenden Gebühren.

Um mit der Sanierung zu beginnen, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber.

Um mit der Konsolidierung zu beginnen, füllen Sie bitte den Antrag auf ein Bundesdirektkonsolidierungsdarlehen und den dazugehörigen Schuldschein aus.

Erfahren Sie mehr über Ihre Möglichkeiten, durch Sanierung oder Konsolidierung aus dem Zahlungsausfall herauszukommen .

Schuldenerlass im öffentlichen Dienst

Wenn Sie für die Bundesregierung, ein Bundesland, eine Kommunalverwaltung oder eine Stammesregierung arbeiten oder für eine gemeinnützige Organisation tätig sind, könnten Sie für das Programm zur Schuldenerlassung im öffentlichen Dienst (Public Service Loan Forgiveness, PSLF) in Frage kommen. Dieses Programm erlässt Ihnen den Restbetrag Ihrer staatlichen Studiendarlehen, wenn alle folgenden Bedingungen erfüllt sind:

• Sie sind bei einer US-amerikanischen Bundes-, Landes-, Kommunal- oder Stammesregierung oder einer gemeinnützigen Organisation angestellt.
• Sie arbeiten Vollzeit für diese Agentur oder Organisation.
• Sie haben Direktkredite (oder können andere staatliche Studentenkredite in einen Direktkredit zusammenfassen).
• Sie tilgen Ihre Kredite im Rahmen eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans.
• Sie leisten 120 qualifizierende Zahlungen.

Mehr über PSLF und die Voraussetzungen für das Programm erfahren Sie auf StudentAid.gov.

Private Studentenkredite

Private Studentenkredite bieten nicht die gleichen Schutzmechanismen wie staatliche Studentenkredite.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre privaten Studienkredite zurückzuzahlen, sollten Sie Folgendes tun:

• Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber. Wenn Sie nicht sicher sind, wer Ihren Kredit betreut, können Sie bei Ihrem ursprünglichen Kreditgeber nachfragen. Auch die Studienfinanzierungsabteilung Ihrer Hochschule kann Ihnen möglicherweise weiterhelfen. Sollten beide Möglichkeiten nicht zum Erfolg führen, können Sie auch Ihre Schufa-Auskunft prüfen.
• Vereinbaren Sie einen neuen Zahlungsplan. Bitten Sie Ihren Kreditgeber, einen neuen Zahlungsplan auszuhandeln.

Wenn Sie Zahlungen für private Studentenkredite versäumen

Wenn Sie Zahlungen für einen Privatkredit versäumen, kann Ihr Kreditgeber rechtliche Schritte einleiten, um das Geld einzutreiben. Ihr Kreditgeber kann:

• Er kann Sie verklagen. Der Kreditgeber kann Sie vor Gericht bringen, um das Geld zurückzufordern.
• Ihr Gehalt kann gepfändet werden. Das Gericht kann dem Gläubiger gestatten, einen Teil Ihres Lohns einzubehalten.

Wenn Sie ein Problem mit Ihrem Kreditgeber haben

Wenn Sie Probleme mit einem Studienkreditgeber haben, wenden Sie sich an eine der Ombudsstellen, wie zum Beispiel:

• Der Ombudsmann Ihres Kreditgebers. Viele Bürgschaftsagenturen und Kreditgeber haben einen Ombudsmann. Um herauszufinden, ob Ihr Kreditgeber einen Ombudsmann hat, fragen Sie ihn.
• Der Ombudsmann für Studentendarlehen des US-Bildungsministeriums. Bei Bundesdarlehen können Sie ein Problem über die Website melden oder sich telefonisch oder per Post an den Ombudsmann wenden.
• Der Ombudsmann für Studentenkredite des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auf dessen Website können Sie ein Problem melden und weitere Hilfsmittel finden, um sich über Ihre Kreditoptionen zu informieren.

Schuldenerlass im Insolvenzverfahren

Um einen Kredit im Rahmen eines Insolvenzverfahrens zu erlassen, muss nachgewiesen werden, dass der Kredit zu einer unzumutbaren Härte führt. Der Nachweis einer solchen Härte ist schwierig . Daher sind die meisten Menschen nicht berechtigt , ihre staatlichen oder privaten Kredite im Rahmen eines Insolvenzverfahrens zu erlassen.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Kredite zurückzuzahlen, sollten Sie neben einem Insolvenzverfahren auch andere Optionen in Betracht ziehen .

Betrug bei der Rückzahlung von Studiendarlehen vermeiden

Betrüger bieten Ihnen möglicherweise Hilfe bei der Rückzahlung Ihrer Studienkredite an, wollen aber in Wirklichkeit nur Ihr Geld. Achten Sie auf diese typischen Betrugsanzeichen:

• Vorauszahlung. Wenn ein Unternehmen eine Gebühr verlangt, bevor es Ihnen hilft, könnte es sich um Betrug handeln. Betrüger fragen möglicherweise nach Ihrer Kreditkartennummer oder Ihren Bankdaten und bieten an, die Zahlung an Ihren Kreditgeber für Sie zu übernehmen. Kostenlose Hilfe erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber für Bundesdarlehen.
• Sofortiger und vollständiger Schuldenerlass? Niemand kann einen sofortigen und vollständigen Schuldenerlass versprechen. Staatliche Schuldenerlassprogramme haben in der Regel strenge Teilnahmevoraussetzungen. Die Zahlungsbeträge sind gesetzlich festgelegt und können nicht gesenkt werden. Unternehmen, die sich auf die Entschuldung von Studentendarlehen spezialisiert haben, können keine Sondervereinbarungen für Sie aushandeln.
• FSA-ID-Benutzername und Passwortanfragen. Das US-Bildungsministerium fragt niemals nach Ihrem FSA-ID-Passwort. Betrüger könnten Ihre FSA-ID-Informationen anfordern, um Ihr Konto ohne Ihre Zustimmung zu ändern und Ihr Geld zu stehlen. Geben Sie Ihr FSA-ID-Passwort niemals an Dritte weiter. Erlauben Sie niemandem, eine FSA-ID für Sie zu erstellen.
• Vollmachten und andere Genehmigungen ^Dritter . Betrüger verlangen möglicherweise Ihre rechtliche Befugnis, Entscheidungen für Sie zu treffen. Diese Befugnis missbrauchen sie dann, indem sie Ihre Konto- und Kontaktdaten ändern und Sie so täuschen, indem sie Ihnen vorgaukeln, Ihre Kreditrechnung zu bezahlen, obwohl dies nicht der Fall ist.
• Zeitlich begrenzte Angebote. Betrüger versuchen möglicherweise, Sie durch zeitlich begrenzte Angebote unter Druck zu setzen. Manche Programme haben zwar tatsächlich Fristen, doch der Druck, schnell eine Entscheidung treffen zu müssen, ist oft ein Warnsignal für Betrug.
• Rechtschreib- und Grammatikfehler. Betrüger versenden oft offizielle Schreiben, um Sie zu täuschen. Achten Sie auf ungewöhnliche Großschreibung, fehlerhafte Grammatik oder unvollständige Sätze – es handelt sich höchstwahrscheinlich um Betrugsversuche, die nicht vom Bildungsministerium stammen.

Das US-Bildungsministerium kündigte im Juli 2023 die erste Runde des Schuldenerlasses im Rahmen der IDR-Kontoanpassung an. Dieser Erlass erfolgt automatisch, und wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, werden Sie direkt vom Bildungsministerium benachrichtigt. Sollten Sie von einem Unternehmen kontaktiert werden, das Ihnen gegen Gebühr Hilfe beim Schuldenerlass anbietet, handelt es sich möglicherweise um Betrug. Sie müssen niemals für Hilfe bei Ihrer staatlichen Studienförderung bezahlen. Arbeiten Sie ausschließlich mit dem US-Bildungsministerium und Ihrem Kreditgeber zusammen.

Weitere Tipps zur Erkennung von Studentenkreditbetrug finden Sie auf StudentAid.gov .