Rückzahlung von Studienkrediten

Es gibt zwei allgemeine Arten von Studienkrediten:

• Bundesweit. Bundesdarlehen werden von der Regierung vergeben und reguliert. Die meisten Studiendarlehen sind staatlich. Es gibt Höchstbeträge für die Höhe der Bundesdarlehen, die Sie erhalten können.
• Privat. Private Kredite werden nicht von der Regierung vergeben und bieten dem Kreditnehmer weniger staatlichen Schutz.

Die Art Ihres Kredits kann sich auf Ihre Rückzahlungsoptionen und den integrierten Schutz bei Zahlungsschwierigkeiten auswirken. Bundesdarlehen sind für die meisten Kreditnehmer die bessere Option.

Wiederaufnahme der Rückzahlung staatlicher Studiendarlehen

Ab dem 1. September 2023 werden die Zinsen für staatliche Studienkredite wieder anfallen, die Rückzahlungen sind ab Oktober 2023 fällig.

Es gibt mehrere neue Programme, die Kreditnehmern bei der Wiederaufnahme der Zahlungen helfen können:

• SAVE-Plan. Der Savings on a Valuable Education (SAVE)-Plan ist ein neuer einkommensabhängiger Rückzahlungsplan. Die Zahlungen richten sich nach Ihrem Einkommen und der Haushaltsgröße und werden jedes Jahr neu angepasst. Dies ist ein dauerhafter Plan, der allen aktuellen und zukünftigen Kreditnehmern in Zukunft zur Verfügung stehen wird.
  • Berechtigung. Kreditnehmer mit staatlichen Studien- oder Graduiertendarlehen sind berechtigt. Eltern, die für die Ausbildung ihrer Kinder einen Parent PLUS-Kredit aufgenommen haben, sind nicht berechtigt, sich bei SAVE anzumelden.
  • Wie es hilft. Der SAVE-Plan hat gegenüber anderen einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen einige Vorteile. Zu den wichtigsten Möglichkeiten, wie er Kreditnehmern hilft, gehören die Absicherung von mehr Einkommen für Grundbedürfnisse, die Streichung von Zinsen, die nicht durch Ihre monatliche Zahlung gedeckt sind, und die Reduzierung der Zahlungen von 10 % auf 5 % des verfügbaren Einkommens (die auf dem verfügbaren Einkommen basierende Zahlungsreduzierung tritt im Juli 2024 in Kraft).
  • So melden Sie sich an. Wenn Sie bereits am einkommensabhängigen Rückzahlungsprogramm REPAYE angemeldet sind, werden Sie automatisch bei SAVE angemeldet. Andernfalls können Sie sich online unter StudentAid.gov/SAVE anmelden. Kreditnehmer können ihren Zahlungsbetrag vor der Anmeldung sehen.
• Vorübergehender Aufschubzeitraum. Bis zum 30. September 2024 sind Kreditnehmer vor der Meldung von Zahlungsrückständen an Kreditauskunfteien geschützt. Zahlungen sind jedoch weiterhin fällig und es fallen weiterhin Zinsen an (addiert). Das Bildungsministerium wird Sie während des Aufschubzeitraums nicht als säumig melden, hat jedoch keine Kontrolle darüber, wie Kreditbewertungsunternehmen versäumte oder verspätete Zahlungen berücksichtigen. Nur Kredite, die für die Zahlungspause in Frage kommen, sind für den Aufschubzeitraum berechtigt.

Denken Sie daran, dass Sie für die Hilfe bei der Rückzahlung Ihrer Studienkredite nichts bezahlen müssen, wenn die Rückzahlungen für staatliche Studienkredite wieder aufgenommen werden. Im Folgenden erfahren Sie mehr über häufige Studienkreditbetrügereien und wie Sie diese vermeiden können.

Bundesdarlehen

Es gibt verschiedene staatliche Darlehensprogramme, darunter:

• Das Direktkreditprogramm. Die meisten neueren staatlichen Studienkredite kommen direkt von der Regierung.
• Federal Family Education Loans (FFEL). Viele ältere staatliche Bildungsdarlehen für Familien stammen von privaten Kreditgebern und sind staatlich garantiert.
• Perkins-Darlehensprogramm. Einige ältere Bundesdarlehen stammen von teilnehmenden Schulen. Derzeit gibt es keine neuen Perkins-Darlehen.

Die Quelle Ihres Darlehens bestimmt Ihre Rückzahlungsoptionen . Wenn Sie sich über die Einzelheiten Ihres staatlichen Studiendarlehens nicht sicher sind, können Sie diese Informationen auf StudentAid.gov nachschlagen.

Wenn Sie Bundesdarlehen nicht zurückzahlen können

Wenn Sie Probleme mit der Rückzahlung Ihrer Kredite haben, sollten Sie:

• Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber. Erkundigen Sie sich nach Ihren Rückzahlungsoptionen und melden Sie sich für einen Plan an, der Ihre monatlichen Zahlungen senkt, falls einer verfügbar ist. Oder bitten Sie um Stundung oder Nachsicht.
• Melden Sie sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan an. Wenn Ihre Studienkreditschulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen hoch sind, könnten Sie sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan qualifizieren.
• Prüfen Sie, ob Ihr Darlehen storniert werden kann. Unter bestimmten Umständen (z. B. wenn Sie vollständig und dauerhaft arbeitsunfähig werden) können Darlehen vollständig storniert werden. Eine Liste der förderfähigen Situationen finden Sie beim Student Loan Borrowers Assistance Project.

Schuldenerlass für den öffentlichen Dienst

Wenn Sie für die Bundesregierung, die Landesregierung, die Kommunalverwaltung oder eine Stammesregierung oder für eine gemeinnützige Organisation arbeiten, haben Sie möglicherweise Anspruch auf das Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-Programm. Dieses Programm erlässt Ihnen den Restbetrag Ihrer staatlichen Studiendarlehen, wenn alle der folgenden Punkte zutreffen:

• Sie sind bei einer US-Bundes-, Staats-, Kommunal- oder Stammesregierung oder einer gemeinnützigen Organisation angestellt.
• Sie arbeiten Vollzeit für diese Agentur oder Organisation.
• Sie verfügen über Direktdarlehen (oder konsolidieren andere staatliche Studiendarlehen in einem Direktdarlehen).
• Sie zahlen Ihre Kredite im Rahmen eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans zurück.
• Sie leisten 120 qualifizierende Zahlungen.

Weitere Informationen zu PSLF und zur Qualifizierung für das Programm finden Sie auf StudentAid.gov.

Wenn Ihr Kredit in Verzug gerät

Wenn Sie eine geplante Zahlung versäumen, wird Ihr Kredit fällig. Wenn Sie dann immer noch nicht zahlen, kann Ihr Kredit in Verzug geraten. Ein Zahlungsverzug kann zu schwerwiegenden finanziellen, rechtlichen, beruflichen und schulischen Problemen führen.

So finden Sie heraus, ob Sie mit Ihrem Kredit in Verzug sind:

• Kontaktieren Sie Ihren Kreditdienstleister direkt. Sie können den Status Ihres Darlehens am besten prüfen, indem Sie Ihren Darlehensdienstleister kontaktieren. Um die Kontaktinformationen Ihres Dienstleisters zu finden, melden Sie sich bei StudentAid.gov an.
• Sehen Sie sich den Status Ihres Darlehens auf StudentAid.gov an . Beachten Sie, dass diese Website möglicherweise nicht in Echtzeit aktualisiert wird, sodass der Status möglicherweise veraltet ist.
• Sehen Sie sich Ihren Kreditbericht an. In Ihrem Kreditbericht sind Zahlungsausfälle bei staatlichen Studienkrediten im Abschnitt mit den negativen Informationen aufgeführt.

Wenn Sie in Zahlungsverzug sind, sollten Sie:

• Fragen Sie Ihren Kreditgeber, ob Sie berechtigt sind, Ihren Kredit zu stornieren. Möglicherweise sind Sie berechtigt, den Kredit vollständig zu stornieren.
• Fragen Sie sich, ob Sie den gesamten Restbetrag Ihres Kredits zurückzahlen können. Wenn Sie den gesamten Restbetrag Ihres Kredits zurückzahlen, können Sie den Zahlungsverzug sofort beenden.

Konsolidierung und Sanierung

Wenn Sie den Kredit nicht vollständig kündigen oder zurückzahlen können, gibt es 2 Möglichkeiten, aus dem Zahlungsverzug herauszukommen:

• Konsolidierung. Bei der Konsolidierung werden Ihre alten Kredite zu einem neuen Kredit zusammengefasst. Es gibt Beschränkungen, wie oft Sie konsolidieren können.
• Sanierung. Durch die Sanierung wird Ihr bestehender Kredit repariert. Sie können durch die Sanierung nur einmal pro Kredit aus dem Zahlungsverzug herauskommen.

Sie sollten zur Rückzahlung Ihres Studienkredits keine Privatkredite (mit hohen Zinsen) aufnehmen.

Konsolidierung und Sanierung haben Vor- und Nachteile. Beispielsweise kann die Konsolidierung schneller sein, aber Sie verlieren möglicherweise einige Rechtsansprüche. Die Sanierung dauert länger (fast ein Jahr), ist aber etwas besser für Ihre Kreditauskunft.

Das Bildungsministerium empfiehlt normalerweise eine Rehabilitation. Aber sowohl Rehabilitation als auch Konsolidierung können gute Optionen sein. Stellen Sie immer Fragen zu allen verfügbaren Programmen und Inkassogebühren.

Um mit der Sanierung zu beginnen, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber.

Um mit der Konsolidierung zu beginnen, füllen Sie den Antrag auf ein Federal Direct Consolidation Loan und den Schuldschein aus.

Private Studienkredite

Private Studienkredite bieten nicht denselben Schutz wie staatliche Studienkredite.

Wenn Sie Probleme mit der Rückzahlung eines privaten Studienkredits haben, sollten Sie:

• Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber. Wenn Sie nicht sicher sind, wer Ihren Kredit verwaltet, können Sie Ihren ursprünglichen Kreditgeber anrufen und fragen. Das Finanzhilfebüro Ihrer Schule kann Ihnen möglicherweise ebenfalls weiterhelfen. Wenn keine dieser Optionen funktioniert, können Sie auch Ihre Kreditauskunft überprüfen.
• Verhandeln Sie einen neuen Zahlungsplan. Bitten Sie Ihren Kreditgeber, einen neuen Zahlungsplan auszuhandeln.

Wenn Sie die Rückzahlung eines privaten Studienkredits versäumen

Wenn Sie die Rückzahlung eines Privatkredits versäumen, kann Ihr Kreditgeber rechtliche Schritte einleiten, um das Geld zurückzufordern. Ihr Kreditgeber kann:

• Verklagen. Der Kreditgeber kann Sie verklagen, um das Geld zurückzufordern.
• Pfändung Ihres Lohns. Das Gericht kann dem Kreditgeber gestatten, Geld von Ihrem Gehalt einzubehalten.

Wenn Sie ein Problem mit Ihrem Kreditgeber haben

Wenn Sie Probleme mit einem Studienkreditgeber haben, wenden Sie sich an eines der Ombudsmann-Programme wie:

• Der Ombudsmann Ihres Kreditgebers. Viele Garantieagenturen und Kreditgeber haben einen Ombudsmann. Um herauszufinden, ob Ihr Kreditgeber einen Ombudsmann hat, fragen Sie Ihren Kreditgeber.
• Der Ombudsmann für Studienkredite des US-Bildungsministeriums. Bei Bundesdarlehen können Sie ein Problem auf der Website melden oder den Ombudsmann per Telefon oder Post kontaktieren.
• Der Studentendarlehens-Ombudsmann des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Auf seiner Website können Sie ein Problem melden und weitere Tools finden, die Ihnen beim Verständnis der Darlehensoptionen helfen.

Entschuldung durch Insolvenz

Um einen Kredit durch Konkurs abzubezahlen, müssen Sie nachweisen, dass der Kredit eine unzumutbare Härte darstellt. Der Nachweis einer unzumutbaren Härte ist schwierig . Daher sind die meisten Menschen nicht berechtigt , ihre staatlichen oder privaten Kredite durch Konkurs abzubezahlen.

Wenn Sie Probleme mit der Rückzahlung Ihrer Kredite haben, sollten Sie neben der Entschuldung durch Insolvenz andere Optionen in Betracht ziehen .

Vermeidung von Betrug bei der Rückzahlung von Studienkrediten

Betrüger bieten Ihnen möglicherweise Hilfe bei der Rückzahlung von Studienkrediten an, wollen Ihnen aber in Wirklichkeit Ihr Geld abnehmen. Achten Sie auf diese häufigen Anzeichen eines Betrugs:

• Vorauszahlung. Wenn ein Unternehmen eine Gebühr verlangt, bevor es Ihnen hilft, kann es sich um Betrug handeln. Betrüger fragen möglicherweise nach Ihrer Kreditkartennummer oder Ihren Bankkontoinformationen und bieten an, Ihren Dienstleister für Sie zu bezahlen. Kostenlose Hilfe erhalten Sie über Ihren staatlichen Darlehensdienstleister.
• Vollständiger sofortiger Schuldenerlass. Niemand kann einen sofortigen und vollständigen Schuldenerlass versprechen. Staatliche Schuldenerlassprogramme haben in der Regel strenge Teilnahmevoraussetzungen. Die Zahlungsbeträge werden durch Bundesgesetze festgelegt und können nicht gesenkt werden. Unternehmen, die Schuldenerlass für Studienkredite anbieten, können kein „Sonderangebot“ für Sie aushandeln.
• FSA-ID-Benutzername und Passwortanforderung. Das US-Bildungsministerium fragt Sie nie nach Ihrem FSA-ID-Passwort. Betrüger können Ihre FSA-ID-Informationen anfordern, um Ihr Konto ohne Ihre Erlaubnis zu ändern und Ihr Geld zu stehlen. Geben Sie Ihr FSA-ID-Passwort an niemanden weiter. Lassen Sie niemanden eine FSA-ID für Sie erstellen.
• Autorisierungsformulare und Vollmachten von ^Dritten . Betrüger können um die rechtliche Erlaubnis bitten, Entscheidungen für Sie zu treffen. Anschließend können Betrüger diese Erlaubnis missbrauchen, indem sie Ihr Konto und Ihre Kontaktinformationen ändern, um Sie zu täuschen und Sie glauben zu machen, dass sie Ihre Kreditrechnung bezahlen, obwohl sie die Rechnung nicht bezahlen.
• Angebote mit begrenzter Laufzeit. Betrüger drängen Sie möglicherweise zu Entscheidungen, indem sie Ihnen „zeitlich begrenzte“ Angebote unterbreiten. Einige Programme haben tatsächlich Fristen, aber der Druck, schnell eine Entscheidung zu treffen, ist oft ein Warnsignal für einen Betrug.
• Rechtschreib- und Grammatikfehler. Manche Betrüger schicken Ihnen formelle Briefe, die offiziell aussehen, um Sie hereinzulegen. Wenn Ihnen ungewöhnliche Groß- und Kleinschreibung, falsche Grammatik oder unvollständige Sätze auffallen, handelt es sich bei den Materialien wahrscheinlich um einen Betrug, der nicht vom Bildungsministerium stammt.

Das Bildungsministerium kündigte im Juli 2023 die erste Runde des Schuldenerlasses im Rahmen der IDR-Kontoanpassung an. Dieser Erlass erfolgt automatisch und wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, werden Sie direkt vom Bildungsministerium benachrichtigt. Wenn Sie von einem Unternehmen kontaktiert werden, das Ihnen gegen eine Gebühr beim Erlass helfen will, könnte es sich um einen Betrug handeln. Sie müssen für die Hilfe bei Ihrer staatlichen Studienbeihilfe nie bezahlen. Arbeiten Sie nur mit dem Bildungsministerium und Ihrem Darlehensdienstleister zusammen.

Weitere Tipps zum Erkennen von Studienkreditbetrug finden Sie unter StudentAid.gov .