Погашення студентських позик

Існує 2 загальних типи студентських позик:

• Федеральний. Федеральні позики надаються та регулюються урядом. Більшість студентських позик є федеральними. Існують обмеження щодо суми федеральних позик, які ви маєте право отримати.
• Приватні. Приватні позики не надаються урядом і надають позичальнику менше федерального захисту.

Тип вашого кредиту може вплинути на варіанти погашення та вбудовані захисти, якщо у вас виникнуть проблеми з його оплатою. Федеральні кредити є кращим варіантом для більшості позичальників.

Відновлення виплат федеральних студентських позик

Пандемічна пауза щодо студентських позик завершилася у 2023 році, а виплати відновилися у жовтні 2023 року. Станом на 5 травня 2025 року Міністерство освіти США також відновило стягнення заборгованості за простроченими позиками. Якщо ваші позики прострочені, важливо вжити заходів зараз, щоб уникнути стягнення коштів із вашої зарплати (це називається «стягнення із заробітної плати»), повернення податків або виплат із соціального забезпечення.

Новий план SAVE (Saving on a Valuable Education – Заощадження на цінну освіту) зараз призупинено через судову справу. Але інші плани погашення, що базуються на доході, все ще доступні, щоб допомогти зменшити ваші щомісячні платежі залежно від вашого доходу та розміру сім’ї. Відвідайте StudentAid.gov або зателефонуйте своєму кредитному менеджеру, щоб дізнатися про ваші варіанти.

Оскільки виплати за федеральними студентськими позиками продовжуються, пам’ятайте, що вам не потрібно платити за допомогу зі студентськими позиками. Дізнайтеся більше про поширені шахрайства зі студентськими позиками та про те, як їх уникнути, нижче.

Федеральні позики

Існують різні федеральні програми позик, зокрема:

• Програма прямих позик. Більшість нових федеральних студентських позик надаються безпосередньо урядом.
• Федеральні сімейні освітні позики (FFEL). Багато старих федеральних сімейних освітніх позик надаються приватними кредиторами та гарантуються урядом.
• Програма позик Perkins. Деякі старіші федеральні позики надаються школами-учасниками. Наразі нових позик Perkins немає.

Джерело вашої позики визначає ваші варіанти погашення . Якщо ви не впевнені щодо деталей ваших федеральних студентських позик, ви можете знайти цю інформацію на сайті StudentAid.gov.

Якщо ви не можете сплачувати федеральні позики

Якщо у вас виникли проблеми з погашенням кредитів, вам слід:

• Зверніться до свого кредитного агента. Запитайте про варіанти плану погашення та зареєструйтесь у плані, який зменшує ваші щомісячні платежі, якщо такий доступний. Або попросіть про відстрочку чи відстрочку платежу.
• Зареєструйтесь у плані погашення на основі доходу. Якщо у вас високий борг за студентською позикою відносно вашого доходу, ви можете претендувати на план погашення на основі доходу.
• Дізнайтеся, чи можна скасувати вашу позику. За певних обставин (наприклад, якщо ви стали повністю та назавжди інвалідом) позики можуть бути повністю скасовані. Ви можете знайти список ситуацій, на які поширюється діяльність, у Проекті допомоги позичальникам студентських позик.

Якщо ваш кредит перестане бути простроченим

Якщо ви пропустите запланований платіж, ваш кредит стане простроченим. Потім, якщо ви все ще не сплатите, може статися дефолт за вашим кредитом. Дефолт може спричинити серйозні фінансові, юридичні, професійні та освітні проблеми.

Щоб дізнатися, чи є ваш кредит простроченим:

• Зверніться безпосередньо до свого кредитного менеджера. Найкращий Один зі способів перевірити статус вашої позики – це звернутися до вашого кредитного сервісера. Щоб знайти контактну інформацію вашого сервісера, увійдіть на сайт StudentAid.gov.
• Перегляньте статус вашої позики на сайті StudentAid.gov . Пам’ятайте, що цей вебсайт може не оновлюватися в режимі реального часу, тому статус може бути застарілим.
• Перегляньте свою кредитну історію. У вашій кредитній історії прострочення за федеральними студентськими позиками перелічені в розділі негативної інформації.

Якщо ви перебуваєте в стані дефолту, вам слід:

• Запитайте у свого кредитного агента, чи маєте ви право скасувати позику. Можливо, ви маєте право повністю скасувати позику.
• Запитайте себе, чи можете ви сплатити всю решту суми кредиту. Якщо ви сплатите всю решту суми кредиту, ви зможете негайно вийти з прострочення.

Консолідація та реабілітація

Якщо ви не можете скасувати або погасити весь кредит, є 2 варіанти вийти з дефолту:

• Консолідація. Консолідація об'єднує ваші старі позики в нову . Існують обмеження щодо кількості разів, коли ви можете консолідувати позики.
• Реабілітація. Реабілітація вирішує проблему вашого існуючого кредиту. Ви можете вийти з прострочення за допомогою реабілітації лише один раз для кожного кредиту .

Не слід брати особисті позики (з високими процентними ставками) для сплати студентських позик.

Консолідація та реабілітація мають свої переваги та недоліки. Наприклад, консолідація може бути швидшою, але ви можете втратити деякі законні права. Реабілітація триває довше (майже рік), але трохи краще впливає на вашу кредитну історію.

Міністерство освіти зазвичай рекомендує реабілітацію. Але як реабілітація, так і консолідація можуть бути хорошими варіантами. Завжди запитуйте про всі доступні програми та плату за стягнення.

Щоб розпочати реабілітацію, зверніться до свого кредитного менеджера.

Щоб розпочати консолідацію, заповніть заявку на отримання федерального прямого консолідаційного кредиту та простий вексель.

Дізнайтеся більше про ваші варіанти виходу з дефолту шляхом реабілітації або консолідації.

Списання позики на державну службу

Якщо ви працюєте у федеральному, державному, місцевому чи племінному уряді, або якщо ви працюєте в некомерційній організації, ви можете мати право на участь у програмі списання позик на державну службу (PSLF). Ця програма списує залишок ваших федеральних студентських позик, якщо застосовуються всі наступні умови:

• Ви працюєте у федеральному, штатному, місцевому чи племінному уряді США чи некомерційній організації.
• Ви працюєте повний робочий день у цьому агентстві чи організації.
• У вас є прямі позики (або ви об'єднуєте інші федеральні студентські позики в одну пряму позику).
• Ви погашаєте свої кредити за планом погашення, що залежить від доходу.
• Ви здійснюєте 120 кваліфікаційних платежів.

Дізнайтеся більше про PSLF та про те, як отримати право на участь у програмі, на сайті StudentAid.gov.

Приватні студентські позики

Приватні студентські позики не мають такого ж захисту, як федеральна студентська позика.

Якщо у вас виникли проблеми зі здійсненням платежів за приватними студентськими позиками, вам слід:

• Зверніться до свого кредитного сервісера. Якщо ви не впевнені, хто обслуговує ваш кредит, ви можете зателефонувати своєму початковому кредитору та запитати. Відділ фінансової допомоги вашого навчального закладу також може допомогти. Якщо жоден із цих варіантів не спрацює, ви також можете перевірити свою кредитну історію.
• Домовтеся про новий план платежів. Попросіть свого кредитного агента домовитися про новий план платежів.

Якщо ви пропускаєте виплати за приватною студентською позикою

Якщо ви пропускаєте платежі за приватним кредитом, ваш кредитор може вжити судових заходів, щоб отримати гроші. Ваш кредитор може:

• Подати на вас до суду. Кредитор може подати на вас до суду, щоб повернути гроші.
• Утримуйте свою заробітну плату. Суд може дозволити кредитору утримувати гроші з вашої зарплати.

Якщо у вас виникли проблеми з вашим кредитором

Якщо у вас виникли проблеми з кредитором, що видає студентські позики, зверніться до однієї з програм омбудсмена, таких як:

• Омбудсмен вашого кредитора. Багато гарантійних агентств та кредиторів мають омбудсмена. Щоб дізнатися, чи є у вашого кредитора омбудсмен, зверніться до свого кредитора.
• Омбудсмен з питань студентських позик Міністерства освіти США. Щодо федеральних позик, ви можете подати заявку на їхньому вебсайті або зв’язатися з ними телефоном чи поштою.
• Омбудсмен зі студентських позик Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB). На їхньому вебсайті ви можете подати заявку на проблему та знайти більше інструментів, які допоможуть вам зрозуміти варіанти позик.

Погашення кредитів через банкрутство

Щоб погасити позику через банкрутство , ви повинні довести, що позика спричиняє надмірні труднощі. Довести надмірні труднощі складно . Тому більшість людей не мають права погасити свої федеральні або приватні позики через банкрутство.

Якщо у вас виникли проблеми з погашенням позик, вам слід розглянути інші варіанти, окрім банкрутства.

Уникнення шахрайства з погашенням студентських позик

Шахраї можуть пропонувати вам допомогу з погашенням студентських позик, але насправді вони хочуть забрати ваші гроші. Зверніть увагу на ці поширені ознаки шахрайства:

• Попередній платіж. Якщо компанія вимагає сплати комісії, перш ніж допомогти вам, це може бути шахрайством. Шахраї можуть попросити номер вашої кредитної картки або реквізити банківського рахунку та запропонувати оплатити послуги вашого сервісера за вас. Безкоштовна допомога доступна через вашого федерального сервісера позик.
• Повне негайне прощення кредиту. Ніхто не може обіцяти негайне та повне прощення кредиту. Урядові програми прощення зазвичай мають суворі вимоги до участі. Суми платежів встановлюються федеральним законодавством і не можуть бути зменшені. Компанії, що надають послуги зі списання боргів за студентськими позиками, не можуть домовитися про «спеціальну угоду» для вас.
• Запити на ім’я користувача та пароль для ідентифікатора FSA. Міністерство освіти США ніколи не запитує ваш пароль для ідентифікатора FSA. Шахраї можуть запросити інформацію про ваш ідентифікатор FSA, щоб змінити ваш обліковий запис без вашого дозволу та забрати ваші гроші. Не давайте свій пароль для ідентифікатора FSA нікому. Не дозволяйте нікому створювати для вас ідентифікатор FSA.
• Форми авторизації та довіреність від ^третіх осіб. Шахраї можуть попросити юридичного дозволу на прийняття рішень за вас. Потім шахраї можуть зловживати цим дозволом, змінюючи ваш обліковий запис та контактну інформацію, щоб обманом змусити вас думати, що вони сплачують ваш рахунок за кредит, хоча вони цього не роблять.
• Пропозиції обмежені в часі. Шахраї можуть пришвидшити прийняття рішень, пропонуючи «обмежені в часі» пропозиції. Деякі програми мають реальні терміни, але тиск на швидке прийняття рішення часто є червоним прапорцем для шахрайства.
• Орфографічні та граматичні помилки. Деякі шахраї надсилають офіційні листи, які виглядають офіційно, щоб обдурити вас. Якщо ви помітили незвичне використання великих літер, неправильну граматику або неповні речення, матеріали, ймовірно, є шахрайством, яке не надходить від Міністерства освіти.

Міністерство освіти оголосило в липні 2023 року про перший раунд списання позик у рамках коригування рахунку IDR. Це списання відбувається автоматично, і якщо ви відповідаєте вимогам, вас буде повідомлено безпосередньо Міністерством освіти. Якщо з вами зв’яжеться компанія, яка скаже, що допоможе вам отримати списання за певну плату, це може бути шахрайство. Вам ніколи не доведеться платити за допомогу з вашою федеральною допомогою студентам. Працюйте лише з Міністерством освіти та вашим кредитним сервісером.

Щоб отримати додаткові поради щодо виявлення шахрайства зі студентськими позиками, відвідайте StudentAid.gov .