Погашение студенческих кредитов

Существует 2 основных типа студенческих кредитов:

• Федеральные займы. Федеральные займы предоставляются и регулируются правительством. Большинство студенческих займов являются федеральными. Существуют ограничения на сумму федеральных займов, которые вы можете получить.
• Частные кредиты. Частные кредиты не предоставляются государством и предоставляют заемщику меньше федеральной защиты.

Тип кредита, который вы получаете, может повлиять на ваши возможности погашения и на предусмотренные гарантии в случае возникновения проблем с выплатами. Федеральные кредиты являются лучшим вариантом для большинства заемщиков.

Программы погашения кредитов меняются.

Правительство США меняет программы погашения федеральных студенческих кредитов. Некоторые изменения уже происходят, а некоторые произойдут позже. Вот шаги, которые вы можете предпринять.

Если вы участвуете в программе отсрочки платежей SAVE:

1. Имейте в виду, что начисление процентов возобновилось. Ваши платежи не будут взиматься во время отсрочки платежей, но проценты продолжают начисляться, увеличивая сумму вашей задолженности. Начисление процентов было приостановлено на несколько лет, но возобновилось в августе 2025 года.
2. Внимательно читайте уведомления, которые вы получаете. Проверьте уведомления, которые вы получаете от компании, обслуживающей ваш кредит, или от Министерства образования США. Они могут предложить вам варианты перехода на другую программу. Внимательно изучите программы.
3. Документируйте всё. Ведите собственные записи. Если вы совершаете платеж, проверяйте баланс до и после его совершения.
4. Рассмотрите возможность перехода на другую программу, если вы участвуете в программе прощения кредитов для работников государственных служб (PSLF). В период отсрочки платежей вы не производите квалифицированные платежи для списания долга. Если вы участвуете в программе прощения кредитов для работников государственных служб, возможно, вам стоит рассмотреть переход на квалифицированную программу погашения кредитов, зависящую от дохода.

Если у вас есть кредит Parent PLUS:

1. Грядут перемены. Варианты погашения кредита для заемщиков по программе Parent PLUS меняются.
2. Обратите внимание на крайний срок — 1 июля 2026 года. Для того чтобы иметь право на план погашения, зависящий от дохода, вам необходимо объединить свои родительские кредиты PLUS до 1 июля 2026 года.

Вы можете воспользоваться симулятором кредитов Министерства образования США, чтобы изучить возможные варианты. Имейте в виду, что программы погашения студенческих кредитов могут меняться.

Возобновление выплат по федеральным студенческим кредитам

Приостановка выплат по студенческим кредитам, введенная в связи с пандемией, закончилась в 2023 году, и платежи возобновились в октябре 2023 года . По состоянию на 5 мая 2025 года Министерство образования США также возобновило взыскание задолженности по просроченным кредитам. Если у вас просрочены платежи по кредитам, важно принять меры сейчас, чтобы избежать удержания денег из вашей зарплаты (это называется «удержание из заработной платы»), возврата налогов или выплат по социальному обеспечению.

В настоящее время действие новой программы SAVE (Saving on a Valuable Education – Сэкономьте на ценном образовании) приостановлено из-за судебного разбирательства. Однако по-прежнему доступны другие программы погашения кредитов, зависящие от дохода, которые помогут снизить ежемесячные платежи в зависимости от вашего дохода и размера семьи. Посетите сайт StudentAid.gov или позвоните в компанию, обслуживающую ваш кредит, чтобы узнать о доступных вариантах.

Пока продолжаются выплаты по федеральным студенческим кредитам, помните, что вам не нужно платить за помощь в погашении студенческих займов. Ниже вы можете узнать больше о распространенных мошеннических схемах, связанных со студенческими кредитами, и о том, как их избежать.

федеральные займы

Существуют различные федеральные программы кредитования, в том числе:

• Программа прямых займов. Большинство новых федеральных студенческих займов предоставляются непосредственно правительством.
• Федеральные семейные образовательные кредиты (FFEL). Многие старые федеральные семейные образовательные кредиты предоставляются частными кредиторами и гарантируются государством.
• Программа займов Перкинса. Некоторые старые федеральные займы предоставляются участвующими учебными заведениями. В настоящее время новых займов по программе Перкинса не выдается.

Источник вашего кредита определяет варианты его погашения . Если вы не уверены в деталях вашего федерального студенческого кредита, вы можете найти эту информацию на сайте StudentAid.gov.

Если вы не можете погасить федеральные займы

Если у вас возникли трудности с погашением кредитов, вам следует:

• Свяжитесь с компанией, обслуживающей ваш кредит. Узнайте о вариантах плана погашения и, если таковой имеется, выберите план, который снизит ваши ежемесячные платежи. Или же попросите об отсрочке или приостановке платежей.
• Зарегистрируйтесь в программе погашения кредита, зависящей от дохода. Если у вас большая задолженность по студенческим кредитам по отношению к вашему доходу, вы можете претендовать на участие в программе погашения кредита, зависящей от дохода.
• Узнайте, можно ли аннулировать ваш кредит. В некоторых случаях (например, если вы станете полностью и навсегда нетрудоспособным) кредиты могут быть аннулированы полностью. Список ситуаций, в которых это возможно, можно найти на сайте проекта помощи заемщикам студенческих кредитов.

Если ваш кредит окажется в состоянии дефолта

Если вы пропустите плановый платеж, ваш кредит станет просроченным. Затем, если вы продолжите не платить, ваш кредит может перейти в состояние дефолта. Дефолт может привести к серьезным финансовым, юридическим, профессиональным и образовательным проблемам.

Чтобы узнать, находится ли ваш кредит в состоянии просрочки:

• Обратитесь напрямую к компании, обслуживающей ваш кредит. Лучший способ — это... Чтобы проверить статус вашего кредита, свяжитесь с компанией, обслуживающей ваш кредит. Для получения контактной информации вашей компании войдите в систему на сайте StudentAid.gov.
• Проверить статус вашего кредита можно на сайте StudentAid.gov . Помните, что информация на этом сайте может обновляться не в режиме реального времени, поэтому статус может быть устаревшим.
• Просмотрите свой кредитный отчет. В разделе негативной информации вашего кредитного отчета указаны просрочки по федеральным студенческим кредитам.

Если вы допустили просрочку платежей, вам следует:

• Уточните у компании, обслуживающей ваш кредит, имеете ли вы право на его аннулирование. Возможно, вы имеете право на полное аннулирование кредита.
• Спросите себя, сможете ли вы выплатить всю оставшуюся сумму кредита. Если вы выплатите всю оставшуюся сумму кредита, вы сможете немедленно выйти из состояния просрочки.

Консолидация и реабилитация

Если вы не можете аннулировать или полностью погасить кредит, есть 2 варианта выхода из состояния просрочки:

• Консолидация. Консолидация объединяет ваши старые кредиты в новый . Существуют ограничения на количество консолидаций.
• Реабилитация. Реабилитация исправляет ситуацию с вашим текущим кредитом. Вы можете выйти из состояния просрочки по кредиту только один раз за один кредит .

Не следует брать потребительские кредиты (с высокими процентными ставками) для погашения студенческих займов.

Объединение и реструктуризация долгов имеют свои преимущества и недостатки. Например, объединение может быть быстрее, но вы можете потерять некоторые юридические права. Реструктуризация занимает больше времени (почти год), но немного лучше влияет на вашу кредитную историю.

Министерство образования обычно рекомендует реабилитацию. Однако и реабилитация, и консолидация могут быть хорошими вариантами. Всегда задавайте вопросы обо всех доступных программах и сборах за взыскание долгов.

Для начала процесса реабилитации свяжитесь с компанией, обслуживающей ваш кредит.

Для начала процесса консолидации заполните заявку на получение федерального прямого консолидационного кредита и вексель.

Узнайте больше о вариантах выхода из состояния неплатежеспособности посредством реабилитации или консолидации долгов.

Программа прощения кредитов для работников государственных служб

Если вы работаете в федеральном, региональном, местном или племенном правительстве, или в некоммерческой организации, вы можете иметь право на участие в программе прощения студенческих кредитов для государственных служащих (PSLF). Эта программа предусматривает списание остатка ваших федеральных студенческих кредитов, если выполняются все следующие условия:

• Вы работаете в федеральном, штатном, местном или племенном правительстве США, либо в некоммерческой организации.
• Вы работаете полный рабочий день в этом агентстве или организации.
• У вас есть прямые студенческие займы (или вы можете объединить другие федеральные студенческие займы в один прямой заем).
• Вы погашаете свои кредиты по схеме погашения, зависящей от дохода.
• Вы совершаете 120 соответствующих условиям платежей.

Узнайте больше о программе прощения студенческих кредитов (PSLF) и о том, как получить право на участие в ней, на сайте StudentAid.gov.

Частные студенческие кредиты

Частные студенческие кредиты не предоставляют тех же гарантий, что и федеральные студенческие кредиты.

Если у вас возникли трудности с выплатой частных студенческих кредитов, вам следует:

• Обратитесь к компании, обслуживающей ваш кредит. Если вы не уверены, кто обслуживает ваш кредит, вы можете позвонить своему первоначальному кредитору и спросить. Отдел финансовой помощи вашего учебного заведения также может вам помочь. Если ни один из этих вариантов не сработает, вы также можете проверить свой кредитный отчет.
• Договоритесь о новом графике платежей. Попросите компанию, обслуживающую ваш кредит, договориться о новом графике платежей.

Если вы пропустили платежи по частному студенческому кредиту

Если вы пропустите платежи по частному кредиту, ваш кредитор может предпринять юридические действия для взыскания денег. Ваш кредитор может:

• Подайте на себя в суд. Кредитор может подать на вас в суд, чтобы вернуть деньги.
• Удержание части вашей заработной платы. Суд может разрешить кредитору удерживать деньги из вашей зарплаты.

Если у вас возникли проблемы с кредитором

Если у вас возникли проблемы с кредитором, выдавшим студенческий кредит, обратитесь в одну из программ омбудсмена , например:

• Омбудсмен вашего кредитора. У многих гарантийных агентств и кредиторов есть омбудсмен. Чтобы узнать, есть ли у вашего кредитора омбудсмен, спросите об этом у своего кредитора.
• Управление по вопросам студенческих займов Министерства образования США. В случае федеральных займов вы можете сообщить о проблеме на их веб-сайте, связаться с ними по телефону или почте.
• Управление по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) по вопросам студенческих займов. На их веб-сайте вы можете сообщить о проблеме и найти дополнительные инструменты, которые помогут вам разобраться в вариантах кредитования.

Списание кредитов через процедуру банкротства

Для списания кредита через процедуру банкротства необходимо доказать, что кредит причиняет чрезмерные трудности. Доказать чрезмерные трудности сложно . Поэтому большинство людей не имеют права на списание своих федеральных или частных кредитов через процедуру банкротства.

Если у вас возникли трудности с погашением кредитов, вам следует рассмотреть другие варианты, помимо списания долгов через банкротство.

Как избежать мошенничества при погашении студенческих кредитов

Мошенники могут предлагать помощь в погашении студенческих кредитов, но на самом деле они хотят забрать ваши деньги. Остерегайтесь этих распространенных признаков мошенничества:

• Предоплата. Если компания требует плату до оказания вам помощи, это может быть мошенничество. Мошенники могут запросить номер вашей кредитной карты или информацию о банковском счете и предложить оплатить услуги вашей компании, обслуживающей ваш кредит. Бесплатная помощь доступна через вашу федеральную компанию, обслуживающую ваш кредит.
• Полное и немедленное списание долга по кредиту. Никто не может гарантировать немедленное и полное списание долга. Государственные программы списания долгов обычно имеют строгие требования к участникам. Суммы платежей устанавливаются федеральным законом и не могут быть снижены. Компании, занимающиеся облегчением бремени студенческих долгов, не могут договориться для вас о «специальной сделке».
• Запросы на имя пользователя и пароль FSA ID. Министерство образования США никогда не запрашивает ваш пароль от FSA ID. Мошенники могут запросить информацию о вашем FSA ID, чтобы изменить вашу учетную запись без вашего разрешения и забрать ваши деньги. Не сообщайте никому свой пароль от FSA ID. Не позволяйте никому создавать для вас учетную запись FSA ID.
• Формы согласия ^{третьих} лиц и доверенность. Мошенники могут запросить у вас законное разрешение на принятие решений от вашего имени. Затем они могут злоупотребить этим разрешением, изменив данные вашей учетной записи и контактную информацию, чтобы обманом заставить вас думать, что они оплачивают ваш кредит, хотя на самом деле это не так.
• Ограниченные по времени предложения. Мошенники могут торопить вас с принятием решения, предлагая «ограниченные по времени» акции. У некоторых программ действительно есть реальные сроки, но давление с целью быстрого принятия решения часто является признаком мошенничества.
• Орфографические и грамматические ошибки. Некоторые мошенники рассылают официальные письма, которые выглядят как официальные, чтобы вас обмануть. Если вы заметили необычное использование заглавных букв, неправильную грамматику или неполные предложения, скорее всего, это мошенничество, и оно не исходит от Министерства образования.

В июле 2023 года Министерство образования объявило о первом этапе списания кредитов в рамках корректировки счетов IDR. Это списание происходит автоматически, и если вы соответствуете критериям, вас уведомит об этом непосредственно Министерство образования. Если с вами связывается компания, предлагающая помощь в списании кредита за плату, это может быть мошенничество. Вам никогда не придется платить за помощь с федеральной студенческой помощью. Работайте только с Министерством образования и вашей компанией, обслуживающей кредит.

Дополнительные советы по выявлению мошенничества с студенческими кредитами можно найти на сайте StudentAid.gov .