Погашение студенческих кредитов

Существует два основных типа студенческих кредитов:

• Федеральный. Федеральные кредиты выдаются и регулируются правительством. Большинство студенческих кредитов являются федеральными. Существуют ограничения на сумму федеральных кредитов, которые вы можете получить.
• Частные. Частные займы не выдаются правительством и предоставляют заемщику меньше федеральной защиты.

Тип вашего кредита может повлиять на ваши варианты погашения и встроенные средства защиты, если у вас возникнут проблемы с оплатой. Федеральные кредиты являются лучшим вариантом для большинства заемщиков.

Возобновление выплат по федеральным студенческим кредитам

Пандемическая пауза в студенческих кредитах закончилась в 2023 году, и выплаты возобновились в октябре 2023 года. С 5 мая 2025 года Министерство образования США также возобновило сборы по кредитам, по которым наступил дефолт. Если ваши кредиты находятся в дефолте, важно принять меры сейчас, чтобы избежать изъятия денег из вашей зарплаты (это называется «удержанием заработной платы»), возврата налогов или пособий по социальному обеспечению.

Новый план SAVE (Saving on a Valuable Education) сейчас приостановлен из-за судебного разбирательства. Но другие планы погашения, основанные на доходе, по-прежнему доступны, чтобы помочь снизить ежемесячные платежи в зависимости от вашего дохода и размера семьи. Посетите StudentAid.gov или позвоните в свой кредитный сервис, чтобы узнать о ваших вариантах.

Поскольку выплаты по федеральным студенческим кредитам продолжаются, помните, что вам не нужно платить за помощь с вашими студенческими кредитами. Узнайте больше о распространенных мошенничествах со студенческими кредитами и о том, как их избежать, ниже.

Федеральные займы

Существуют различные программы федеральных кредитов, в том числе:

• Программа прямых займов. Большинство новых федеральных студенческих займов предоставляются напрямую правительством.
• Федеральные семейные образовательные кредиты (FFEL). Многие старые федеральные семейные образовательные кредиты предоставляются частными кредиторами и гарантируются правительством.
• Программа займов Perkins. Некоторые старые федеральные займы от участвующих школ. В настоящее время нет новых займов Perkins.

Источник вашего кредита определяет ваши варианты погашения . Если вы не уверены в деталях ваших федеральных студенческих кредитов, вы можете поискать эту информацию на StudentAid.gov.

Если вы не можете выплачивать федеральные кредиты

Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, вам следует:

• Обратитесь к своему кредитному сервисеру. Спросите о вариантах плана погашения и зарегистрируйтесь в плане, который снижает ваши ежемесячные платежи, если таковой доступен. Или попросите отсрочку или снисхождение.
• Зарегистрируйтесь в плане погашения на основе дохода. Если у вас высокая задолженность по студенческому кредиту по сравнению с вашим доходом, вы можете претендовать на план погашения на основе дохода.
• Посмотрите, можно ли отменить ваш кредит. В некоторых обстоятельствах (например, если вы становитесь полностью и навсегда нетрудоспособным) кредиты могут быть отменены полностью. Вы можете найти список соответствующих ситуаций в Проекте помощи заемщикам студенческих кредитов.

Если ваш кредит становится невозвратным

Если вы пропустите запланированный платеж, ваш кредит станет просроченным. Затем, если вы все еще не платите, ваш кредит может перейти в дефолт. Дефолт может вызвать серьезные финансовые, юридические, профессиональные и образовательные проблемы.

Чтобы узнать, есть ли у вас просрочка по кредиту:

• Свяжитесь напрямую с вашим кредитным сервисером. Лучший способ проверить статус вашего кредита — связаться с вашим обслуживающим агентом. Чтобы найти контактную информацию вашего обслуживающего агента, войдите в StudentAid.gov.
• Просмотрите статус вашего кредита на StudentAid.gov . Помните, что этот сайт может не обновляться в режиме реального времени, поэтому статус может быть устаревшим.
• Посмотрите свой кредитный отчет. В вашем кредитном отчете в разделе негативной информации указаны невыплаты федеральных студенческих кредитов.

Если вы находитесь в состоянии дефолта, вам следует:

• Спросите своего кредитного специалиста, имеете ли вы право отменить свой кредит. Вы можете иметь право полностью отменить кредит.
• Спросите себя, сможете ли вы выплатить всю оставшуюся сумму вашего кредита. Если вы выплатите всю оставшуюся сумму вашего кредита, вы сможете немедленно выйти из дефолта.

Консолидация и реабилитация

Если вы не можете аннулировать или выплатить весь кредит, есть 2 варианта выхода из состояния дефолта:

• Консолидация. Консолидация объединяет ваши старые кредиты в новый кредит. Существуют ограничения на количество раз, когда вы можете консолидировать.
• Реабилитация. Реабилитация исправляет ваш существующий кредит. Вы можете выйти из дефолта через реабилитацию только один раз за кредит .

Вам не следует брать личные займы (с высокими процентными ставками) для погашения студенческих займов.

Консолидация и реабилитация имеют свои преимущества и недостатки. Например, консолидация может быть быстрее, но вы можете потерять некоторые законные права. Реабилитация занимает больше времени (почти год), но немного лучше для вашего кредитного отчета.

Департамент образования обычно рекомендует реабилитацию. Но и реабилитация, и консолидация могут быть хорошими вариантами. Всегда задавайте вопросы обо всех доступных программах и сборах.

Чтобы начать реабилитацию, обратитесь в свой кредитный отдел.

Чтобы начать консолидацию, заполните заявление на получение федерального прямого консолидационного займа и долговое обязательство.

Узнайте больше о вариантах выхода из дефолта путем реабилитации или консолидации.

Прощение кредита на общественные нужды

Если вы работаете в федеральном, государственном, местном или племенном правительстве или работаете в некоммерческой организации, вы можете иметь право на программу прощения кредитов на общественные нужды (PSLF). Эта программа прощает остаток ваших федеральных студенческих кредитов, если выполняются все следующие условия:

• Вы работаете в федеральном, государственном, местном или племенном органе власти США или в некоммерческой организации.
• Вы работаете полный рабочий день в этом агентстве или организации.
• У вас есть прямые кредиты (или вы объединили другие федеральные студенческие кредиты в прямой кредит).
• Вы погашаете свои кредиты в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход.
• Вы делаете 120 квалификационных платежей.

Узнайте больше о программе PSLF и о том, как получить право на участие в ней, на сайте StudentAid.gov.

Частные студенческие кредиты

Частные студенческие кредиты не обеспечивают той же защиты, которая предоставляется федеральным студенческим кредитом.

Если у вас возникли трудности с выплатой частного студенческого кредита, вам следует:

• Обратитесь к своему кредитному обслуживающему органу. Если вы не уверены, кто обслуживает ваш кредит, вы можете позвонить своему первоначальному кредитору и спросить. Офис финансовой помощи вашей школы также может помочь. Если ни один из этих вариантов не подходит, вы также можете проверить свой кредитный отчет.
• Договоритесь о новом плане платежей. Попросите своего кредитного специалиста договориться о новом плане платежей.

Если вы пропустили платежи по частному студенческому кредиту

Если вы пропустите платежи по частному кредиту, ваш кредитор может обратиться в суд, чтобы вернуть деньги. Ваш кредитор может:

• Подать на вас в суд. Кредитор может подать на вас в суд, чтобы вернуть деньги.
• Наложите арест на вашу зарплату. Суд может разрешить кредитору удержать деньги из вашей зарплаты.

Если у вас возникли проблемы с вашим кредитором

Если у вас возникли проблемы с кредитором, выдавшим студенческий кредит, обратитесь в одну из программ омбудсмена , например:

• Омбудсмен вашего кредитора. Во многих гарантийных агентствах и кредиторах есть омбудсмен. Чтобы узнать, есть ли у вашего кредитора омбудсмен, спросите у него.
• Омбудсмен по студенческим кредитам Министерства образования США. В случае федеральных кредитов вы можете сообщить о проблеме на их веб-сайте или связаться с ними по телефону или почте.
• Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) Студенческий омбудсмен по кредитам. На их сайте вы можете сообщить о проблеме и найти больше инструментов, которые помогут вам понять варианты кредитования.

Погашение кредитов через банкротство

Чтобы погасить кредит через банкротство , вы должны доказать, что кредит вызывает неоправданные трудности. Трудно доказать неоправданные трудности. Поэтому большинство людей не имеют права погасить свои федеральные или частные кредиты через банкротство.

Если у вас возникли трудности с погашением кредита, вам следует рассмотреть другие варианты , помимо банкротства.

Как избежать мошенничества с погашением студенческих кредитов

Мошенники могут предложить вам помощь в погашении студенческих кредитов, но на самом деле они хотят забрать ваши деньги. Обратите внимание на эти общие признаки мошенничества:

• Авансовый платеж. Если компания требует плату, прежде чем помочь вам, это может быть мошенничеством. Мошенники могут попросить номер вашей кредитной карты или данные банковского счета и предложить заплатить вашему обслуживающему агенту за вас. Бесплатная помощь доступна через вашего федерального обслуживающего агента по кредитам.
• Полное немедленное прощение кредита. Никто не может обещать немедленное и полное прощение кредита. Государственные программы прощения обычно имеют строгие требования к кандидатам. Суммы платежей устанавливаются федеральным законом и не могут быть снижены. Компании по списанию долгов по студенческим кредитам не могут договориться о «специальной сделке» для вас.
• Запросы имени пользователя и пароля FSA ID. Министерство образования США никогда не запрашивает ваш пароль FSA ID. Мошенники могут запросить информацию о вашем FSA ID, чтобы иметь возможность изменить ваш аккаунт без вашего разрешения и забрать ваши деньги. Не сообщайте свой пароль FSA ID никому. Не позволяйте никому создавать FSA ID для вас.
• Формы авторизации ^{третьих} лиц и доверенность. Мошенники могут попросить законное разрешение принимать решения за вас. Затем мошенники могут злоупотребить этим разрешением, изменив вашу учетную запись и контактную информацию, чтобы обмануть вас, заставив думать, что они оплачивают ваш счет по кредиту, когда они его не оплачивают.
• Предложения с ограниченным сроком действия. Мошенники могут торопить вас с принятием решений, предлагая предложения с «ограниченным сроком действия». В некоторых программах есть реальные сроки, но давление с целью сделать выбор быстро часто является красным флагом мошенничества.
• Ошибки в правописании и грамматике. Некоторые мошенники отправляют официальные письма, которые выглядят официальными, чтобы обмануть вас. Если вы заметили необычную заглавную букву, неправильную грамматику или неполные предложения, материалы, скорее всего, являются мошенничеством, которое не исходит от Министерства образования.

Департамент образования объявил в июле 2023 года о первом раунде прощения кредитов в рамках корректировки счета IDR. Это прощение является автоматическим, и если вы соответствуете требованиям, Департамент образования уведомит вас напрямую. Если с вами свяжется компания и скажет, что поможет вам получить прощение за определенную плату, это может быть мошенничеством. Вам никогда не придется платить за помощь с федеральной студенческой помощью. Работайте только с Департаментом образования и вашим обслуживателем кредита.

Дополнительные советы по выявлению мошенничества со студенческими кредитами можно найти на сайте StudentAid.gov .