بازپرداخت وام‌های دانشجویی

دو نوع کلی وام دانشجویی وجود دارد:

• فدرال. وام‌های فدرال توسط دولت ارائه و تنظیم می‌شوند. اکثر وام‌های دانشجویی فدرال هستند. محدودیت‌هایی در میزان وام‌های فدرالی که واجد شرایط دریافت آنها هستید، وجود دارد.
• خصوصی. وام‌های خصوصی توسط دولت ارائه نمی‌شوند و از وام‌گیرنده حمایت‌های فدرال کمتری دریافت می‌کنند.

نوع وامی که دارید می‌تواند بر گزینه‌های بازپرداخت شما و حمایت‌هایی که در صورت مشکل در پرداخت وجود دارد، تأثیر بگذارد. وام‌های فدرال برای اکثر وام گیرندگان گزینه بهتری هستند.

از سرگیری پرداخت وام دانشجویی فدرال

توقف وام‌های دانشجویی به دلیل همه‌گیری در سال ۲۰۲۳ پایان یافت و پرداخت‌ها دوباره در اکتبر ۲۰۲۳ آغاز شد . از ۵ مه ۲۰۲۵، وزارت آموزش و پرورش ایالات متحده نیز وصول وام‌هایی را که در پرداخت آنها قصور شده است، از سر گرفته است. اگر وام‌های شما در پرداخت قصور هستند، مهم است که اکنون اقدامی انجام دهید تا از برداشت پول از فیش حقوقی شما (که به آن «توقیف دستمزد» می‌گویند)، بازپرداخت مالیات یا مزایای تأمین اجتماعی شما جلوگیری شود.

طرح جدید SAVE (صرفه‌جویی در آموزش ارزشمند) در حال حاضر به دلیل یک پرونده قضایی متوقف شده است. اما سایر طرح‌های بازپرداخت مبتنی بر درآمد همچنان در دسترس هستند تا به شما در کاهش پرداخت‌های ماهانه بر اساس درآمد و تعداد اعضای خانواده‌تان کمک کنند. برای کسب اطلاعات در مورد گزینه‌های خود، به StudentAid.gov مراجعه کنید یا با ارائه‌دهنده خدمات وام خود تماس بگیرید.

همزمان با ادامه پرداخت وام دانشجویی فدرال، به یاد داشته باشید که لازم نیست برای کمک به وام دانشجویی خود هزینه‌ای بپردازید. در ادامه درباره کلاهبرداری‌های رایج وام دانشجویی و نحوه جلوگیری از آنها بیشتر بدانید.

وام‌های فدرال

برنامه‌های وام فدرال مختلفی وجود دارد از جمله:

• برنامه وام مستقیم. اکثر وام‌های دانشجویی فدرال جدیدتر مستقیماً از طرف دولت ارائه می‌شوند.
• وام‌های آموزش خانواده فدرال (FFEL). بسیاری از وام‌های آموزش خانواده فدرال قدیمی‌تر از وام‌دهندگان خصوصی می‌آیند و توسط دولت تضمین می‌شوند.
• برنامه وام پرکینز. برخی از وام‌های فدرال قدیمی‌تر از مدارس شرکت‌کننده هستند. در حال حاضر، هیچ وام جدید پرکینزی وجود ندارد.

منبع وام شما ، گزینه‌های بازپرداخت شما را تعیین می‌کند. اگر در مورد جزئیات وام‌های دانشجویی فدرال خود مطمئن نیستید، می‌توانید این اطلاعات را در StudentAid.gov جستجو کنید.

اگر نمی‌توانید وام‌های فدرال را پرداخت کنید

اگر در بازپرداخت وام خود مشکل دارید، باید:

• با وام دهنده خود تماس بگیرید. در مورد گزینه‌های طرح بازپرداخت خود سوال کنید و در صورت وجود، در طرحی ثبت نام کنید که اقساط ماهانه شما را کاهش دهد. یا درخواست تعویق یا استمهال کنید.
• در یک طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد ثبت نام کنید. اگر بدهی وام دانشجویی شما نسبت به درآمدتان بالاست، می‌توانید واجد شرایط یک طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد باشید.
• ببینید آیا وام شما قابل لغو است یا خیر. در برخی شرایط (مانند اگر کاملاً و برای همیشه از کار افتاده شوید) وام‌ها می‌توانند به طور کامل لغو شوند. می‌توانید فهرستی از شرایط واجد شرایط را از پروژه کمک به وام گیرندگان وام دانشجویی پیدا کنید.

اگر وام شما به دلیل بدهی معوق شود

اگر یکی از پرداخت‌های برنامه‌ریزی‌شده را از دست بدهید، وام شما معوق می‌شود. سپس، اگر همچنان پرداخت نکنید، ممکن است وام شما دچار مشکل شود. مشکل در پرداخت می‌تواند مشکلات شدید مالی، حقوقی، حرفه‌ای و تحصیلی ایجاد کند.

برای اینکه بفهمید وام شما معوق است یا خیر:

• مستقیماً با ارائه دهنده خدمات وام خود تماس بگیرید. بهترین یک راه برای بررسی وضعیت وام شما، تماس با ارائه دهنده خدمات وام است. برای یافتن اطلاعات تماس ارائه دهنده خدمات خود، وارد StudentAid.gov شوید.
• وضعیت وام خود را در StudentAid.gov مشاهده کنید . به یاد داشته باشید، این وب‌سایت ممکن است به صورت آنی به‌روزرسانی نشود، بنابراین ممکن است وضعیت آن قدیمی باشد.
• گزارش اعتباری خود را مشاهده کنید. گزارش اعتباری شما، موارد عدم پرداخت وام دانشجویی فدرال را در بخش اطلاعات منفی فهرست می‌کند.

اگر در حالت پیش‌فرض هستید، باید:

• از وام دهنده خود بپرسید که آیا واجد شرایط لغو وام خود هستید یا خیر. ممکن است واجد شرایط لغو کامل وام باشید.
• از خودتان بپرسید که آیا می‌توانید کل مبلغ باقیمانده وام خود را پرداخت کنید. اگر کل مبلغ باقیمانده وام خود را پرداخت کنید، می‌توانید فوراً از حالت نکول خارج شوید.

تجمیع و توانبخشی

اگر نمی‌توانید وام را لغو یا کل آن را پرداخت کنید، دو گزینه برای خروج از وضعیت نکول وجود دارد:

• تجمیع. تجمیع وام‌های قدیمی شما را در یک وام جدید ترکیب می‌کند. محدودیت‌هایی در مورد تعداد دفعاتی که می‌توانید تجمیع کنید وجود دارد.
• توانبخشی. توانبخشی، وام فعلی شما را اصلاح می‌کند. شما فقط یک بار می‌توانید از طریق توانبخشی برای هر وام از وضعیت نکول خارج شوید.

شما نباید برای پرداخت وام دانشجویی، وام شخصی (که نرخ بهره بالایی دارد) بگیرید.

تجمیع و توانبخشی مزایا و معایبی دارند. به عنوان مثال، ادغام ممکن است سریع‌تر باشد، اما ممکن است برخی از حقوق قانونی خود را از دست بدهید. توانبخشی مدت زمان بیشتری طول می‌کشد (تقریباً یک سال)، اما برای گزارش اعتباری شما کمی بهتر است.

وزارت آموزش و پرورش معمولاً توانبخشی را توصیه می‌کند. اما، هم توانبخشی و هم تجمیع می‌توانند گزینه‌های خوبی باشند. همیشه در مورد تمام برنامه‌های موجود و هزینه‌های وصول سوال بپرسید .

برای شروع توانبخشی، با ارائه دهنده وام خود تماس بگیرید.

برای شروع تجمیع، فرم درخواست وام تجمیع مستقیم فدرال و سفته را تکمیل کنید.

درباره گزینه‌های خود برای خروج از وضعیت نکول از طریق توانبخشی یا تجمیع بیشتر بدانید.

بخشودگی وام خدمات عمومی

اگر برای دولت فدرال، ایالتی، محلی یا قبیله‌ای کار می‌کنید، یا اگر برای یک سازمان غیرانتفاعی کار می‌کنید، ممکن است واجد شرایط برنامه بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) باشید. این برنامه در صورت وجود همه موارد زیر، مانده وام دانشجویی فدرال شما را می‌بخشد:

• شما توسط یک دولت فدرال، ایالتی، محلی یا قبیله‌ای یا یک سازمان غیرانتفاعی در ایالات متحده استخدام شده‌اید.
• شما تمام وقت برای آن آژانس یا سازمان کار می‌کنید.
• شما وام‌های مستقیم دارید (یا سایر وام‌های دانشجویی فدرال را در یک وام مستقیم تجمیع کرده‌اید).
• شما وام‌های خود را تحت یک طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد بازپرداخت می‌کنید.
• شما ۱۲۰ قسط واجد شرایط انجام می‌دهید.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد PSLF و نحوه واجد شرایط بودن برای این برنامه، به StudentAid.gov مراجعه کنید.

وام های دانشجویی خصوصی

وام‌های دانشجویی خصوصی از همان حمایت‌هایی که با وام دانشجویی فدرال ارائه می‌شود، برخوردار نیستند.

اگر در پرداخت وام دانشجویی خصوصی مشکل دارید، باید:

• با وام دهنده خود تماس بگیرید. اگر مطمئن نیستید چه کسی وام شما را ارائه می‌دهد، می‌توانید با وام دهنده اصلی خود تماس بگیرید و بپرسید. دفتر کمک مالی مدرسه شما نیز ممکن است بتواند کمک کند. اگر هیچ یک از این گزینه‌ها جواب نداد، می‌توانید گزارش اعتباری خود را نیز بررسی کنید.
• برای یک طرح پرداخت جدید مذاکره کنید. از وام دهنده خود بخواهید که برای یک طرح پرداخت جدید مذاکره کند.

اگر اقساط وام دانشجویی خصوصی خود را پرداخت نمی‌کنید

اگر اقساط وام خصوصی خود را پرداخت نکنید، وام دهنده شما ممکن است برای دریافت پول اقدام قانونی کند. وام دهنده شما ممکن است:

• از شما شکایت کند. وام دهنده ممکن است شما را برای بازپس گیری پول به دادگاه بکشاند.
• توقیف حقوق شما. دادگاه ممکن است به وام دهنده اجازه دهد که از فیش حقوقی شما پول برداشت کند.

اگر با وام دهنده خود مشکلی دارید

اگر با وام دهنده وام دانشجویی مشکلی دارید، با یکی از برنامه های بازرس مانند موارد زیر تماس بگیرید :

• نماینده قانونی وام دهنده شما. بسیاری از آژانس‌های ضمانت و وام دهندگان دارای نماینده قانونی هستند. برای اطلاع از اینکه آیا وام دهنده شما نماینده قانونی دارد یا خیر، از وام دهنده خود سوال کنید.
• بازرس وام دانشجویی وزارت آموزش و پرورش ایالات متحده. برای وام‌های فدرال، می‌توانید مشکل خود را در وب‌سایت آنها ثبت کنید یا از طریق تلفن یا ایمیل با آنها تماس بگیرید.
• دفتر حمایت مالی از مصرف‌کننده (CFPB) بازرس وام دانشجویی. در وب‌سایت آنها، می‌توانید مشکلی را ارسال کنید و ابزارهای بیشتری برای کمک به درک گزینه‌های وام پیدا کنید.

تسویه وام از طریق ورشکستگی

برای تسویه وام از طریق ورشکستگی ، باید ثابت کنید که وام باعث سختی بی‌مورد می‌شود. اثبات سختی بی‌مورد دشوار است. بنابراین، اکثر مردم واجد شرایط تسویه وام‌های فدرال یا خصوصی خود از طریق ورشکستگی نیستند .

اگر در بازپرداخت وام‌هایتان مشکل دارید، باید گزینه‌های دیگری غیر از ورشکستگی را در نظر بگیرید .

جلوگیری از کلاهبرداری در بازپرداخت وام دانشجویی

کلاهبرداران ممکن است به شما پیشنهاد کمک برای بازپرداخت وام‌های دانشجویی بدهند، اما در واقع می‌خواهند پول شما را بگیرند. مراقب این نشانه‌های رایج کلاهبرداری باشید:

• پیش‌پرداخت. اگر شرکتی قبل از کمک به شما هزینه‌ای دریافت کند، ممکن است کلاهبرداری باشد. کلاهبرداران ممکن است شماره کارت اعتباری یا اطلاعات حساب بانکی شما را درخواست کنند و پیشنهاد دهند که به جای شما به ارائه‌دهنده خدمات شما پرداخت می‌کنند. کمک رایگان از طریق ارائه‌دهنده خدمات وام فدرال شما در دسترس است.
• بخشش کامل وام فوری. هیچ کس نمی‌تواند بخشش فوری و کامل وام را تضمین کند. برنامه‌های بخشش دولتی معمولاً شرایط سختگیرانه‌ای برای واجد شرایط بودن دارند. مبالغ پرداختی توسط قانون فدرال تعیین شده و قابل کاهش نیستند. شرکت‌های تسویه بدهی وام دانشجویی قادر به مذاکره برای "معامله ویژه" برای شما نیستند.
• درخواست نام کاربری و رمز عبور FSA ID. وزارت آموزش و پرورش ایالات متحده هرگز رمز عبور FSA ID شما را درخواست نمی‌کند. کلاهبرداران ممکن است اطلاعات FSA ID شما را درخواست کنند تا بتوانند حساب شما را بدون اجازه شما تغییر دهند و پول شما را بگیرند. رمز عبور FSA ID خود را به کسی ندهید. به کسی اجازه ندهید که برای شما FSA ID ایجاد کند.
• فرم‌های مجوز شخص ^ثالث و وکالتنامه. کلاهبرداران ممکن است برای تصمیم‌گیری از طرف شما، درخواست مجوز قانونی کنند. سپس، کلاهبرداران ممکن است با تغییر اطلاعات حساب و تماس شما، از این مجوز سوءاستفاده کنند تا شما را فریب دهند که فکر کنید در حال پرداخت صورتحساب وام شما هستند، در حالی که خودشان صورتحساب را پرداخت نمی‌کنند.
• پیشنهادهای با مدت زمان محدود. کلاهبرداران ممکن است با ارائه پیشنهادهای «با مدت زمان محدود» شما را برای تصمیم‌گیری عجله دهند. برخی از برنامه‌ها مهلت‌های مشخصی دارند، اما فشار برای تصمیم‌گیری سریع اغلب نشانه‌ای از کلاهبرداری است.
• خطاهای املایی و دستوری. برخی از کلاهبرداران نامه‌های رسمی ارسال می‌کنند که به نظر رسمی می‌آیند تا شما را فریب دهند. اگر متوجه حروف بزرگ غیرمعمول، دستور زبان نادرست یا جملات ناقص شدید، احتمالاً این مطالب کلاهبرداری هستند و از طرف وزارت آموزش و پرورش نیستند.

وزارت آموزش و پرورش در ژوئیه ۲۰۲۳ اولین دور از بخشش وام را تحت عنوان تعدیل حساب IDR اعلام کرد. این بخشش به صورت خودکار انجام می‌شود و اگر واجد شرایط باشید، مستقیماً توسط وزارت آموزش و پرورش مطلع خواهید شد. اگر شرکتی با شما تماس گرفت و گفت که در ازای دریافت هزینه‌ای به شما کمک می‌کند تا بخشش دریافت کنید، ممکن است کلاهبرداری باشد. شما هرگز مجبور نیستید برای کمک به کمک دانشجویی فدرال خود هزینه‌ای بپردازید. فقط با وزارت آموزش و پرورش و ارائه دهنده وام خود همکاری کنید.

برای نکات بیشتر در مورد شناسایی کلاهبرداری وام دانشجویی، به StudentAid.gov مراجعه کنید .