ورشکستگی

ورشکستگی فرآیند قانونی دادگاه برای از بین بردن برخی از انواع بدهی است.

مزیت اصلی ورشکستگی، حذف بدهی است. ورشکستگی همچنین می‌تواند:

• توقف توقیف خانه‌تان. ورشکستگی، روند توقیف خانه را موقتاً متوقف می‌کند. بنابراین، ورشکستگی می‌تواند به شما زمان بدهد تا در مورد برنامه پرداخت مذاکره کنید.
• توقف اقدامات وصول بدهی. ورشکستگی می‌تواند توقیف حقوق و توقیف اموال از بانک را متوقف کند.
• خدمات رفاهی را دوباره برقرار کنید. ورشکستگی می‌تواند خدمات رفاهی را دوباره راه‌اندازی کند.
• گواهینامه رانندگی خود را بازیابی کنید. ورشکستگی می‌تواند به شما کمک کند تا گواهینامه رانندگی خود را بازیابی کنید اگر آن را به دلیل عدم توانایی در پرداخت خسارات تعیین شده توسط دادگاه در اثر تصادف رانندگی از دست داده‌اید. طبق قانون اوهایو، به این کار تعلیق حکم گفته می‌شود.

با این حال، ورشکستگی نمی‌تواند تمام مشکلات بدهی را حل کند. ورشکستگی نمی‌تواند:

• تسویه انواع بدهی. برخی از انواع بدهی‌ها واجد شرایط ورشکستگی نیستند (مانند مالیات‌های معوقه یا نفقه فرزند/همسر). تسویه برخی از بدهی‌ها مانند وام‌های دانشجویی در صورت ورشکستگی دشوار است. برای تسویه وام دانشجویی، باید ثابت کنید که وام باعث سختی بی‌مورد می‌شود. اثبات سختی بی‌مورد دشوار است. بنابراین، اکثر افراد واجد شرایط تسویه وام‌های فدرال یا خصوصی خود از طریق ورشکستگی نیستند .
• از امضاکنندگان مشترک محافظت کنید. اگر بدهی خود را تسویه کنید، ممکن است امضاکننده مشترک شما همچنان مجبور به پرداخت آن باشد.
• بدهی‌های کسب‌شده پس از ثبت ورشکستگی. ورشکستگی فقط شامل بدهی‌هایی می‌شود که قبل از ثبت ورشکستگی به دست آمده‌اند. با این حال، اگر ظرف ۱۸۰ روز از ثبت ورشکستگی، ارث، تسویه اموال یا مزایای بیمه عمر به دست آورید، ممکن است مجبور شوید پول را به طلبکاران خود بدهید.

وقتی شما اعلام ورشکستگی می‌کنید، طلبکاران باید تا زمانی که دادگاه فدرال تصمیم بگیرد چه کاری باید انجام دهند، منتظر بمانند. این انتظار «توقف» نامیده می‌شود. دادگاه فدرال ممکن است بخشی یا تمام بدهی شما را ببخشد. یا، دادگاه فدرال ممکن است به شما در تهیه طرحی برای بازپرداخت بدهی‌تان کمک کند.

انواع ورشکستگی

دو نوع رایج ورشکستگی عبارتند از:

• فصل ۷. ورشکستگی فصل ۷ به گونه‌ای طراحی شده است که با حذف اکثر بدهی‌های بدون وثیقه و جلوگیری از پیگیری وصول‌کنندگان بدهی، به افراد کم‌درآمد شروع تازه‌ای بدهد. برای ثبت ورشکستگی فصل ۷، درآمد خانوار شما باید کمتر از درآمد متوسط خانوار باشد. برای یافتن درآمد متوسط خانوار برای تعداد اعضای خانوار خود، به وب‌سایت متولی ایالات متحده مراجعه کرده و اطلاعات خود را وارد کنید.
  
  ورشکستگی فصل ۷ همه انواع بدهی را تسویه نمی‌کند. ورشکستگی فصل ۷ نمی‌تواند بدهی‌ها از جمله مالیات، نفقه فرزند و بیشتر وام‌های دانشجویی را از بین ببرد.
  
  یکی از رایج‌ترین سوالاتی که مردم می‌پرسند این است: آیا اگر اعلام ورشکستگی کنم، همه چیز را از دست خواهم داد؟ اگر طبق فصل ۷ اعلام ورشکستگی کنید، ممکن است اموال خود را از دست بدهید. اما، برخی از اموال «معاف» هستند ، بنابراین برای بازپرداخت بدهی‌های طلبکاران فروخته نمی‌شوند. شما می‌توانید اموال معاف را نگه دارید. برای جزئیات بیشتر در مورد اموال معاف به زیر مراجعه کنید.
• فصل ۱۳. ورشکستگی فصل ۱۳ پیچیده‌تر از ورشکستگی فصل ۷ است. ورشکستگی فصل ۱۳ زمانی استفاده می‌شود که شما درآمد منظمی دارید. ورشکستگی فصل ۱۳ ممکن است به شما این امکان را بدهد که با ایجاد یک طرح جدید برای پرداخت بدهی خود در طول زمان، اموال خود (مانند خانه یا وسیله نقلیه) را حفظ کنید.

معافیت‌های فصل ۷

اگر طبق فصل ۷ ورشکستگی درخواست دهید، معافیت‌ها می‌توانند از مصادره اموال جلوگیری کنند. رایج‌ترین معافیت‌ها عبارتند از:

• ارزش خالص خانه. شما می‌توانید تا سقف ۱۸۲,۶۲۵ دلار از ارزش خالص خانه‌ای که در آن زندگی می‌کنید را محافظت کنید. این معافیت، معافیت خانه نیز نامیده می‌شود. به‌طورکلی، در ورشکستگی فصل ۷، اگر ارزش خالص شما کمتر از مبلغ معافیت باشد، دادگاه فدرال خانه شما را نمی‌فروشد.
• ارزش ویژه خودرو. شما می‌توانید تا سقف ۵۰۲۵ دلار از ارزش ویژه خودرو خود را بیمه کنید.
• پول نقد. می‌توانید تا سقف ۶۲۵ دلار پول نقد نگه دارید.
• جواهرات. شما می‌توانید تا سقف ۲۱۲۵ دلار جواهرات را نگه دارید.
• ابزار کار شما. شما می‌توانید تا سقف ۳۲۰۰ دلار ابزار کار خود را نگه دارید. بسته به نوع کار شما، این می‌تواند شامل کتاب، کامپیوتر یا ابزار دستی باشد.
• لوازم خانگی. شما می‌توانید تا سقف ۱۶۸۵۰ دلار از لوازم خانگی را نگه دارید. ارزش هر قلم کالا باید ۸۰۰ دلار یا کمتر باشد.
• اموال انباشته. شما می‌توانید تا سقف ۱۶۷۵ دلار از اقلام دیگر را نگه دارید. این معافیت گاهی اوقات «کارت معافیت غیرقابل تغییر» نامیده می‌شود زیرا می‌توانید از آن به عنوان یک افزودنی به سایر معافیت‌ها استفاده کنید.
• غرامت برای آسیب‌های بدنی. شما می‌توانید تا سقف ۳۱۶۵۰ دلار غرامت برای آسیب‌های بدنی دریافت کنید.
• وسایل کمکی پزشکی ضروری. شما می‌توانید از وسایل کمکی پزشکی تجویز شده توسط پزشک یا ضروری خود محافظت کنید.
• بیمه. شما می‌توانید بیمه عمر یا بیمه عمر مستمری یا مستمری بازنشستگی را نگه دارید. می‌توانید بیمه نامه گروهی خود را نگه دارید.
• نفقه همسر و نفقه فرزند. شما می‌توانید نفقه همسر، نفقه فرزند، کمک هزینه یا مبلغ معقولی از سایر نفقه‌ها را دریافت کنید.
• اعتبار مالیات بر درآمد کسب‌شده (EITC) و اعتبار مالیات بر کودکان (CTC). می‌توانید بازپرداخت‌های خود را از EITC و CTC نگه دارید.
• حساب‌های بازنشستگی و حساب‌های تحصیلی. شما می‌توانید از IRA، Roth IRA و مستمری بازنشستگی فردی خود محافظت کنید. همچنین می‌توانید از حساب‌های 401(k) و 403(b) خود محافظت کنید. علاوه بر این، می‌توانید از حساب 529 خود نیز محافظت کنید.
• حقوق بازنشستگی خصوصی و دولتی. شما می‌توانید از حقوق بازنشستگی خصوصی و دولتی خود محافظت کنید.

مبلغ معافیت‌ها زمانی که یک زوج متأهل با هم درخواست دهند، دو برابر می‌شود.

اعلام ورشکستگی

اگر می‌خواهید اعلام ورشکستگی کنید، شما باید برای صحبت در مورد گزینه‌هایتان با یک وکیل صحبت کنید. می‌توانید سازمان‌هایی را که می‌توانند شما را با یک وکیل یا سایر کمک‌های حقوقی مرتبط کنند، در این صفحه، تحت عنوان «کمک حقوقی و وکلا» پیدا کنید.

ورشکستگی پیچیده است و رسیدگی به آن بدون وکیل دشوار است، به خصوص اگر بخواهید از خانه و ماشین خود محافظت کنید. برخی از وکلا در قانون ورشکستگی تخصص دارند. شما ممکن است واجد شرایط دریافت کمک از کمک حقوقی محلی خود باشید.

گزینه‌های دیگر

ورشکستگی برای همه مناسب نیست زیرا همه انواع بدهی را پوشش نمی‌دهد و ممکن است عواقبی داشته باشد. این ورشکستگی به مدت 10 سال در پرونده مالی شما باقی می‌ماند و ممکن است امتیاز اعتباری شما را به میزان قابل توجهی کاهش دهد. بنابراین، ایده خوبی است که در نظر بگیرید که آیا گزینه‌های دیگر ممکن است بهتر باشند یا خیر.

یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی می‌تواند به شما در درک بدهی و گزینه‌های پرداخت احتمالی کمک کند. می‌توانید مشاوران اعتباری غیرانتفاعی را در منطقه خود در این صفحه تحت عنوان «منابع دولتی و اجتماعی» پیدا کنید.

جلوگیری از کلاهبرداری‌های ورشکستگی

برخی از کلاهبرداران برای «اصلاح» اعتبار یا بدهی پول دریافت می‌کنند، اما در واقع پول شما را می‌گیرند و کمکی به شما نمی‌کنند. با دریافت اطلاعات معتبر از متخصصانی مانند وکلای ورشکستگی، کمک‌های حقوقی یا مشاوران اعتباری غیرانتفاعی، از کلاهبرداری‌ها جلوگیری کنید.